ריבית פריים

ריבית פריים, ( Prime Rate ) מהווה את האחוז הבסיסי של תוספת העמלה שאותה מקבלים הבנקים בעקבות עסקאות שונות שנעשות עמנו. חשוב לא להתבלבל עם המושג ’עמלה‘ שלרוב מתייחס לסכום קבוע אותו גובים בעקבות פעולה כמו פעולת פקיד או פעולה של משיכת סכום מהכספומט. אך, לשם מטרת ההסבר, המילה עמלה יכולה לעזור בהבנה. בכל עסקה כמו הלוואה, חסכון, משכנתא ואף מסגרת עו“ש, ישנה ריבית שהבנק גובה בעבור שיתוף הפעולה שלו.

ריבית הפריים היום

ריבית הפריים הינה אחת הריביות המשפיעות ביותר על שוק האשראי בישראל. היא משמשת כבסיס לקביעת ריביות על הלוואות, משכנתאות ופיקדונות בבנקים. בעידן של עלייה מתמדת בעלויות המחיה ושינויים בסביבה הכלכלית, חשיבותה של ריבית הפריים רק הולכת וגוברת.

מהי ריבית הפריים היום?

ריבית הפריים היום עומדת על 6.00%. זוהי הריבית המשמשת כבסיס למגוון הלוואות ופיקדונות בישראל, ונקבעת על ידי בנק ישראל. כידוע, ריבית הפריים תמיד שווה לריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%.

נכון לעדכון האחרון שפורסם ב-08/07/2024, ריבית בנק ישראל עומדת על 4.50%. כלומר, בהתאם לנוסחה, ריבית הפריים המתקבלת היא 6.00% (ריבית בנק ישראל 4.50% בתוספת 1.5%).

ריבית בנק ישראל נקבעת מדי חודש וחצי על ידי נגיד בנק ישראל, בהתאם להערכות הכלכליות ומצב האינפלציה במשק. כתוצאה מכך, ריבית הפריים, הנגזרת ישירות מריבית בנק ישראל, משתנה באותה תדירות – מדי חודש וחצי.

חשוב לציין כי הבנקים למשכנתאות מתמחרים את ריבית הפריים בטווח שבין פריים מינוס 0.4% ועד פריים פלוס 0.5%, בהתאם לגורמים נוספים כגון אחוז המימון של המשכנתא ומאפייני הלווים. לפירוט הריביות העדכניות שניתן לקבל, מומלץ לבקר באתר ריביות משכנתא עדכניות.

מהי ריבית הפריים בכלל?

 ריבית הפריים היא ריבית משתנה המשמשת כבסיס למגוון הלוואות ופיקדונות בישראל. היא שווה לריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%. לדוגמה, אם ריבית בנק ישראל עומדת על 3%, ריבית הפריים תהיה 4.5%.

ריבית בנק ישראל נקבעת על ידי נגיד בנק ישראל אחת לחודש וחצי, בהתאם למצב הכלכלי והאינפלציוני במשק. כתוצאה מכך, ריבית הפריים גם היא משתנה באותה תדירות, מדי חודש וחצי.

ריבית הפריים במשכנתאות כיום: מה חשוב לדעת?

חשוב להבין כיצד מוצג מסלול הפריים במשכנתאות. בדרך כלל, הוא מסומן באות P (המייצגת את ריבית הפריים), ולאחריה סימן פלוס (+) או מינוס (-) עם אחוז מסוים, המציין את המרווח מריבית הפריים.

נכון להיום, הריביות הזמינות בבנקים למסלול פריים במשכנתאות נעות בטווח הבא:

• בקצה התחתון: P-1.0%, כלומר ריבית פריים של 5.00%.
• בקצה העליון: P+0.5%, המתורגם לריבית פריים של 6.50%.

הטווח הרחב הזה נובע ממגוון גורמים המשפיעים על הריבית הספציפית שתוצע ללווה, כגון:

1. שיעור המימון של המשכנתא
2. החלק היחסי של מסלול הפריים מתוך סך המשכנתא
3. תקופת ההלוואה
4. הערכת הבנק לגבי האיתנות הפיננסית של הלווים
5. גורמים נוספים הייחודיים לכל מקרה

חשוב לציין כי ריביות אלו משתנות תדיר. לקבלת נתונים עדכניים, מומלץ לבדוק את עמוד הריביות העדכניות באתרנו.

איך מחשבים את ריבית הפריים?

ריבית הפריים מחושבת בצורה ישירה ופשוטה על ידי הוספת 1.5% לריבית בנק ישראל. הנוסחה היא כדלקמן:

ריבית הפריים = ריבית בנק ישראל + 1.5%

כלומר, אם ריבית בנק ישראל עומדת על 4.50%, אזי ריבית הפריים תהיה 6.00% (4.50% + 1.5%).

הקשר ההדוק בין ריבית בנק ישראל לריבית הפריים נובע מכך שריבית הפריים משמשת כריבית הבסיסית למגוון הלוואות ופיקדונות במשק. בנק ישראל, בתור הבנק המרכזי, הוא הקובע את הריבית הבסיסית, והבנקים הפרטיים בישראל אז מתמחרים את ריביות ההלוואות והפיקדונות שלהם על בסיס ריבית זו, תוך תוספת של 1.5%.

זו הסיבה שכל שינוי בריבית בנק ישראל משליך ישירות על שינוי בריבית הפריים, והדבר מקנה לה חשיבות כה גדולה בשוק האשראי המקומי.

ריבית בנק ישראל מול ריבית הפריים: מה ההבדל?

ריבית בנק ישראל וריבית הפריים הן שתי ריביות מרכזיות בכלכלה הישראלית, אך יש ביניהן הבדלים חשובים:

1. ריבית בנק ישראל:
   • נקבעת על ידי הוועדה המוניטרית של בנק ישראל
   • משמשת ככלי לניהול המדיניות הכלכלית של המשק
   • משפיעה על עלות האשראי במשק ועל שערי החליפין
2. ריבית הפריים:
   • מבוססת על ריבית בנק ישראל, אך גבוהה ממנה ב-1.5%
   • משמשת כריבית הבסיס להלוואות שונות, כולל משכנתאות
   • נקבעת על ידי הבנקים המסחריים, אך בפועל כולם מיישרים קו

למעשה, הנוסחה הפשוטה היא: ריבית הפריים = ריבית בנק ישראל + 1.5%

לדוגמה: אם ריבית בנק ישראל עומדת על 3%, ריבית הפריים תהיה 4.5%.

חשוב לזכור:

• שינוי בריבית בנק ישראל גורר שינוי אוטומטי בריבית הפריים
• הריבית שתקבלו על הלוואה או משכנתא תהיה בדרך כלל גבוהה מריבית הפריים, תלוי בתנאים הספציפיים

בקיצור, ריבית בנק ישראל היא הבסיס, וריבית הפריים היא התרגום שלה לעולם הבנקאות היומיומי.

ריבית פריים במשכנתא: היתרונות והחסרונות שכדאי להכיר

יתרונות:

1. ריבית תחרותית: בדרך כלל, מסלול הפריים מציע את הריבית הנמוכה ביותר שאינה צמודה למדד. למשל, בעוד שמסלול קבוע לא צמוד עשוי להציע ריבית של 4.5%, מסלול פריים יכול להציע P-0.5%, שכרגע שווה ל-5.5% אך עם פוטנציאל לירידה.
2. גמישות לטווח ארוך: הבנקים לא מפלים בין תקופות. משכנתא של 15 שנה יכולה לקבל אותה ריבית כמו משכנתא של 30 שנה, מה שנותן גמישות בתכנון ארוך טווח.
3. הגנה מפני אינפלציה: בניגוד למסלולים צמודי מדד, הפריים לא מושפע ישירות מהאינפלציה. אם, למשל, האינפלציה תעמוד על 2% בשנה, לאחר 10 שנים החזר חודשי של 5,000 ₪ במסלול צמוד יגדל לכ-6,100 ₪, בעוד שבפריים הוא יישאר 5,000 ₪ (אם הריבית לא תשתנה).
4. חופש פעולה: אפשר לפרוע את ההלוואה בכל עת ללא קנסות משמעותיות. לעומת זאת, פירעון מוקדם של 200,000 ₪ במסלול קבוע עלול לגרור קנס של 10,000-15,000 ₪.

חסרונות:

1. אי-ודאות: הריבית משתנה כל חודש וחצי בערך. נניח שלקחתם משכנתא של 1 מיליון ₪ בריבית פריים של 3% ב-2021. אם הריבית עלתה ל-6% ב-2023, ההחזר החודשי שלכם עלה מכ-4,200 ₪ לכ-6,000 ₪ – עלייה של כמעט 1,800 ₪ בחודש!
2. רגישות לשינויי מאקרו: בעוד שמסלולים קבועים מושפעים בעיקר מציפיות ארוכות טווח, הפריים מגיב מהר לשינויים במשק. למשל, משבר כלכלי פתאומי יכול לגרום לבנק ישראל להעלות ריבית במהירות, מה שישפיע ישירות על ההחזר החודשי שלכם.
3. קושי בתכנון תקציבי: בגלל השינויים התכופים, קשה לתכנן תקציב לטווח ארוך. משפחה שמתכננת את התקציב שלה על בסיס החזר של 6,000 ₪ בחודש, עלולה למצוא את עצמה מתמודדת עם החזר של 7,000 ₪ או יותר תוך זמן קצר.

בסופו של דבר, מסלול הפריים מציע הזדמנויות טובות, אך גם סיכונים. חשוב לשקול את המצב האישי והכלכלי שלכם לפני שאתם מחליטים כמה מהמשכנתא להקצות למסלול זה.

שאלות נפוצות על ריבית פריים:

האם ריבית הפריים צמודה למדד? 

 לא, ריבית הפריים אינה צמודה למדד המחירים לצרכן. הקרן של הלוואה בריבית פריים אינה משתנה בהתאם לשינויים במדד, להבדיל ממשכנתאות צמודות מדד.

מהו שיעור ריבית הפריים המקסימאלי שניתן לקבל במשכנתא? 

 נכון להיום, בנק ישראל מאפשר ללקוח לקחת עד שני שלישים מסך המשכנתא בריבית פריים. הבנקים מתמחרים את ריבית הפריים בטווח שבין פריים מינוס 0.4% ועד פריים פלוס 0.5%.

האם כדאי לשלב ריבית פריים במשכנתא? 

 עבור רוב הלווים, התשובה היא כן. ריבית הפריים מאפשרת ליהנות מריבית נמוכה יחסית, גמישות בפירעון המוקדם ואי הצמדה למדד. עם זאת, חשוב להביא בחשבון את הסיכון של תנודתיות בהחזר החודשי, בייחוד בתקופות של עליית ריבית. לכן, מומלץ לשלב את ריבית הפריים במסגרת תמהיל משכנתא מגוון, שיאזן את הסיכונים.

מה התחזית העדכנית לריבית הפריים? 

על פי ניתוחים כלכליים ותחזיות של גורמים מקצועיים, צפוי כי ריבית הפריים תמשיך במגמת עלייה בחודשים הקרובים. זאת על רקע העלייה הצפויה בריבית בנק ישראל, שנובעת מלחצים אינפלציוניים גוברים במשק.

אוקטובר 2024: ריבית הפריים צפויה להמשיך ולעלות ותגיע לרמה של 6.50%, בהתאם להעלאת ריבית בנק ישראל לשיעור של 5.00%. 

ינואר 2025: התחזית היא שריבית הפריים תעלה נוספת ותגיע לרמה של 6.75%, בעקבות העלייה הצפויה בריבית בנק ישראל לשיעור של 5.25%. 

אפריל 2025: לפי הניתוחים, ריבית הפריים צפויה להמשיך לעלות ולהגיע לרמה של 7.00%, כאשר ריבית בנק ישראל צפויה להיות 5.50%.

חשוב להדגיש כי תחזיות אלו מבוססות על ניתוחים כלכליים ועשויות להשתנות בהתאם להתפתחויות עתידיות במשק. לפיכך, מומלץ להתעדכן באופן שוטף בנוגע לשינויים בריבית הפריים.

האם ריבית הפריים צמודה למדד? 

בניגוד למשכנתאות צמודות מדד, ריבית הפריים אינה צמודה למדד המחירים לצרכן. במשכנתאות צמודות מדד, הקרן עולה בהתאם לעליות במדד, מה שמביא לגידול בהחזר החודשי.

לעומת זאת, בהלוואות בריבית פריים, הקרן אינה משתנה כתוצאה מתנודות במדד המחירים לצרכן. כלומר, אם המדד יעלה, הקרן של ההלוואה בריבית פריים לא תגדל, ובכך נחסך מהלווה הסיכון של עליית ההחזר החודשי בשל הצמדה למדד.

מתי משתנה ריבית הפריים? 

ריבית הפריים משתנה בהתאם לשינויים בריבית בנק ישראל. ריבית בנק ישראל נקבעת על ידי נגיד בנק ישראל מדי חודש וחצי, בהתאם להערכות הכלכליות ומצב האינפלציה במשק.

כתוצאה מכך, ריבית הפריים, שהיא ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%, משתנה אף היא באותה תדירות – אחת לחודש וחצי. כלומר, ריבית הפריים מתעדכנת 8 פעמים בשנה, בד בבד עם שינויי ריבית בנק ישראל.

זהו אחד החסרונות של ריבית פריים – העובדה שההחזר החודשי של ההלוואה יכול להשתנות באופן תכוף ובצורה משמעותית, בהתאם לשינויים בריבית בנק ישראל. לפיכך, חשוב שהלווים יביאו בחשבון את התנודתיות האפשרית בעת שיקול דעת לגבי שילוב ריבית פריים בתמהיל המשכנתא שלהם.

נתוני ריבית פריים בעבר

כניסת הריבית לתוקף	ריבית הפריים	ריבית בנק ישראל	תאריך פרסום הבא
30/05/2024	6.03%	4.52%	08/07/2024
11/04/2024	6.02%	4.53%	27/05/2024
29/02/2024	6.04%	4.51%	08/04/2024
04/01/2024	6.01%	4.54%	26/02/2024
30/11/2023	6.27%	4.78%	01/01/2024
26/10/2023	6.28%	4.76%	27/11/2023
07/09/2023	6.26%	4.77%	23/10/2023
13/07/2023	6.29%	4.79%	04/09/2023
25/05/2023	6.27%	4.78%	10/07/2023
07/04/2023	6.03%	4.52%	22/05/2023
23/02/2023	5.78%	4.28%	03/04/2023
05/01/2023	5.27%	3.77%	20/02/2023
24/11/2022	4.77%	3.28%	02/01/2023
09/10/2022	4.28%	2.78%	21/11/2022
25/08/2022	3.53%	2.02%	03/10/2022
07/07/2022	2.78%	1.27%	22/08/2022
26/05/2022	2.28%	0.77%	04/07/2022
14/04/2022	1.88%	0.37%	23/05/2022
22/11/2021	1.63%	0.12%	31/12/2021
26/08/2021	1.62%	0.11%	27/09/2021
27/05/2021	1.61%	0.13%	28/06/2021
25/02/2021	1.64%	0.12%	29/03/2021
28/01/2021	1.62%	0.11%	22/02/2021
31/12/2020	1.63%	0.12%	25/01/2021
26/11/2020	1.61%	0.13%	28/12/2020
29/10/2020	1.62%	0.11%	30/11/2020
01/10/2020	1.63%	0.12%	26/10/2020
03/09/2020	1.61%	0.13%	28/09/2020
30/07/2020	1.62%	0.11%	31/08/2020
22/06/2020	1.63%	0.12%	02/07/2020
28/05/2020	1.61%	0.13%	29/06/2020
06/04/2020	1.62%	0.11%	27/04/2020
02/04/2020	1.77%	0.27%	27/04/2020
27/02/2021	1.78%	0.26%	30/03/2020
30/01/2020	1.76%	0.28%	24/02/2020
02/01/2020	1.77%	0.27%	27/01/2020
28/11/2019	1.78%	0.26%	30/12/2019
31/10/2019	1.76%	0.28%	25/11/2019
03/10/2019	1.77%	0.27%	28/10/2019
29/08/2019	1.78%	0.26%	30/09/2019
01/08/2019	1.76%	0.28%	26/08/2019
27/06/2019	1.77%	0.27%	29/07/2019
30/05/2019	1.78%	0.26%	24/06/2019
02/05/2019	1.76%	0.28%	27/05/2019
28/03/2019	1.77%	0.27%	29/04/2019
28/02/2019	1.78%	0.26%	25/03/2019
31/01/2019	1.76%	0.28%	25/02/2019
10/01/2019	1.77%	0.27%	28/01/2019
29/11/2018	1.78%	0.26%	31/12/2018
01/11/2018	1.62%	0.12%	26/11/2018
27/09/2018	1.63%	0.11%	29/10/2018
30/08/2018	1.61%	0.13%	24/09/2018
02/08/2018	1.62%	0.12%	27/08/2018
28/06/2018	1.63%	0.11%	30/07/2018
31/05/2018	1.61%	0.13%	25/06/2018
03/05/2018	1.62%	0.12%	28/05/2018
29/03/2018	1.63%	0.11%	30/04/2018
01/03/2018	1.61%	0.13%	26/03/2018
01/02/2018	1.62%	0.12%	26/02/2018
28/12/2017	1.63%	0.11%	29/01/2018
29/12/2016	1.61%	0.13%	25/12/2017
31/12/2015	1.62%	0.12%	26/12/2016
03/12/2015	1.63%	0.11%	28/12/2015
29/10/2015	1.61%	0.13%	30/11/2015
01/10/2015	1.62%	0.12%	26/10/2015
03/09/2015	1.63%	0.11%	28/09/2015
30/07/2015	1.61%	0.13%	31/08/2015
02/07/2015	1.62%	0.12%	27/07/2015
28/05/2015	1.63%	0.11%	29/06/2015
30/04/2015	1.61%	0.13%	25/05/2015
02/04/2015	1.62%	0.12%	27/04/2015
26/02/2015	1.63%	0.11%	30/03/2015
28/08/2014	1.77%	0.27%	25/02/2015
31/07/2014	2.03%	0.52%	27/08/2014
27/02/2014	2.27%	0.77%	30/07/2014
26/09/2013	2.52%	1.02%	26/02/2014
30/05/2013	2.78%	1.27%	25/09/2013
17/05/2013	3.03%	1.52%	29/05/2013
27/12/2012	3.27%	1.77%	16/05/2013
01/11/2012	3.53%	2.02%	26/12/2012
28/06/2012	3.78%	2.27%	31/10/2012
26/01/2012	4.03%	2.52%	27/06/2012
01/12/2011	4.27%	2.77%	25/01/2012
29/09/2011	4.53%	3.02%	30/11/2011
26/05/2011	4.78%	3.27%	28/09/2011
31/03/2011	4.52%	3.02%	25/05/2011
24/02/2011	4.03%	2.52%	30/03/2011
27/01/2011	3.77%	2.27%	23/02/2011
30/09/2010	3.53%	2.02%	26/01/2011
29/07/2010	3.27%	1.77%	29/09/2010
01/04/2010	3.03%	1.52%	28/07/2010
31/12/2009	2.78%	1.27%	31/03/2010
26/11/2009	2.52%	1.02%	30/12/2009
27/08/2009	2.27%	0.77%	25/11/2009
26/03/2009	2.03%	0.52%	26/08/2009
26/02/2009	2.27%	0.77%	25/03/2009
29/01/2009	2.52%	1.02%	25/02/2009
01/01/2009	3.27%	1.77%	28/01/2009
27/11/2008	4.03%	2.52%	31/12/2008
14/11/2008	4.53%	3.02%	26/11/2008
30/10/2008	5.03%	3.52%	13/11/2008
12/10/2008	5.27%	3.77%	29/10/2008
28/08/2008	5.78%	4.27%	11/10/2008
31/07/2008	5.52%	4.02%	27/08/2008
26/06/2008	5.27%	3.77%	30/07/2008
29/05/2008	5.03%	3.52%	25/06/2008
27/03/2008	4.77%	3.27%	28/05/2008
28/02/2008	5.27%	3.77%	26/03/2008
27/12/2007	5.78%	4.27%	27/02/2008
30/08/2007	5.52%	4.02%	26/12/2007
26/07/2007	5.27%	3.77%	29/08/2007
31/05/2007	5.03%	3.52%	25/07/2007
26/04/2007	5.27%	3.77%	30/05/2007
01/03/2007	5.52%	4.02%	25/04/2007
01/02/2007	5.78%	4.27%	28/02/2007
28/12/2006	6.03%	4.52%	31/01/2007
30/11/2006	6.53%	5.02%	27/12/2006
26/10/2006	6.78%	5.27%	29/11/2006
27/07/2006	7.03%	5.52%	25/10/2006
27/04/2006	6.78%	5.27%	26/07/2006
30/03/2006	6.52%	5.02%	26/04/2006
26/01/2006	6.27%	4.77%	29/03/2006
01/12/2005	6.03%	4.52%	25/01/2006
27/10/2005	5.52%	4.02%	30/11/2005
29/09/2005	5.27%	3.77%	26/10/2005
27/01/2005	5.03%	3.52%	28/09/2005
30/12/2004	5.23%	3.72%	26/01/2005
25/11/2004	5.43%	3.92%	29/12/2004
01/04/2004	5.62%	4.12%	24/11/2004
26/02/2004	5.83%	4.32%	31/03/2004
29/01/2004	6.02%	4.52%	25/02/2004
01/01/2004	6.33%	4.82%	28/01/2004
27/11/2003	6.73%	5.22%	31/12/2003
30/10/2003	7.13%	5.62%	26/11/2003
25/09/2003	7.62%	6.12%	29/10/2003
28/08/2003	8.03%	6.52%	24/09/2003
31/07/2003	8.52%	7.02%	27/08/2003
26/06/2003	9.03%	7.52%	30/07/2003
29/05/2003	9.53%	8.02%	25/06/2003
01/05/2003	9.92%	8.42%	28/05/2003
27/03/2003	10.23%	8.72%	30/04/2003
26/12/2002	10.43%	8.92%	26/03/2003
27/06/2002	10.62%	9.12%	25/12/2002
11/06/2002	8.63%	7.12%	26/06/2002
30/05/2002	7.13%	5.62%	10/06/2002
25/04/2002	6.13%	4.62%	29/05/2002
28/02/2002	5.93%	4.42%	24/04/2002
27/12/2001	5.32%	3.82%	27/02/2002
29/11/2001	7.33%	5.82%	26/12/2001
01/11/2001	7.62%	6.12%	28/11/2001
26/07/2001	7.83%	6.32%	31/10/2001
28/06/2001	8.02%	6.52%	25/07/2001
21/06/2001	8.33%	6.82%	27/06/2001
31/05/2001	8.53%	7.02%	20/06/2001
29/03/2001	8.72%	7.22%	30/05/2001
01/03/2001	9.03%	7.52%	28/03/2001
01/02/2001	9.23%	7.72%	28/02/2001
28/12/2000	9.52%	8.02%	31/01/2001
30/11/2000	9.73%	8.22%	27/12/2000
26/10/2000	9.92%	8.42%	29/11/2000
28/09/2000	10.13%	8.62%	25/10/2000
31/08/2000	10.43%	8.92%	27/09/2000
27/07/2000	10.62%	9.12%	30/08/2000
27/04/2000	10.83%	9.32%	26/07/2000
30/03/2000	11.13%	9.62%	26/04/2000
24/02/2000	11.43%	9.92%	29/03/2000
27/01/2000	11.83%	10.32%	23/02/2000
30/12/1999	12.23%	10.72%	26/01/2000
25/11/1999	12.73%	11.22%	29/12/1999
29/07/1999	13.03%	11.52%	24/11/1999
29/04/1999	13.53%	12.02%	28/07/1999
01/04/1999	14.03%	12.52%	28/04/1999
25/02/1999	14.52%	13.02%	31/03/1999
15/11/1998	15.03%	13.52%	24/02/1999
29/10/1998	13.03%	11.52%	14/11/1998
09/08/1998	11.03%	9.52%	28/10/1998
30/07/1998	12.53%	11.02%	08/08/1998
25/06/1998	12.83%	11.32%	29/07/1998
28/05/1998	13.13%	11.62%	24/06/1998
30/04/1998	13.43%	11.92%	27/05/1998
26/03/1998	13.73%	12.22%	29/04/1998
26/03/1998	13.72%	12.23%	29/04/1998
29/01/1998	14.43%	12.92%	25/02/1998
01/10/1997	14.93%	13.42%	28/01/1998