החזר משכנתא ל-1.3 מיליון ₪ – תמהיל מומלץ ל-1.3 מיליון ₪ משכנתא

לקיחת משכנתא בסכום של 1.3 מיליון ₪ היא החלטה משמעותית עבור רבים. חשוב להבין את ההשלכות הכלכליות ולתכנן את התמהיל המתאים ביותר. במאמר זה נסקור את ההיבטים המרכזיים של החזר ותמהיל משכנתא ל-1.3 מיליון ₪.

כמה החזר משכנתא על 1.3 מיליון ₪?

גובה ההחזר החודשי תלוי במספר גורמים, כאשר המרכזיים שבהם הם תקופת ההחזר והריבית על המשכנתא. להלן טבלה המציגה את ההחזרים הצפויים לפי תקופות החזר שונות:

תקופת החזר החזר חודשי משוער
30 שנה 6,700 ₪
25 שנה 7,200 ₪
20 שנה 8,200 ₪
15 שנה 9,900 ₪

חשוב לציין כי נתונים אלו מבוססים על תמהיל משכנתא ל-1.3 מיליון ₪ הכולל שילוב של מסלולים שונים: שליש ריבית פריים, שליש ריבית קבועה לא צמודה, ושליש ריבית משתנה צמודה.

לדוגמה, משפחה שבחרה במשכנתא ל-25 שנה תשלם החזר חודשי של כ-7,200 ₪. עם זאת, חשוב להבין שסכום זה עשוי להשתנות לאורך תקופת ההחזר בהתאם לשינויים בריבית במשק.

הכנסה חודשית נטו – נדרשת להחזר משכנתא ל-1.3 מיליון ₪

הבנקים והרגולטורים מגבילים את היחס בין ההחזר החודשי להכנסה הפנויה. על פי הנחיות בנק ישראל, ההחזר החודשי לא יעלה על 40% מההכנסה נטו, אך בפועל הבנקים מעדיפים יחס של עד 33%.

בהתבסס על כך, להלן ההכנסה החודשית נטו הנדרשת עבור החזר משכנתא ל-1.3 מיליון ₪:

תקופת החזר הכנסה חודשית נטו נדרשת
30 שנה 16,750 ₪
25 שנה 18,000 ₪
20 שנה 20,500 ₪
15 שנה 24,750 ₪

לדוגמה, זוג המעוניין לקחת משכנתא ל-20 שנה יידרש להכנסה משפחתית נטו של לפחות 20,500 ₪ בחודש. חשוב לזכור כי זוהי הכנסה מינימלית, וככל שההכנסה גבוהה יותר, כך יקל על המשפחה לעמוד בהחזרים לאורך זמן.

הון עצמי – להחזר משכנתא ל-1.3 מיליון ₪

הבנקים דורשים הון עצמי מינימלי כתנאי למתן המשכנתא. גובה ההון העצמי הנדרש תלוי במספר גורמים, כאשר המרכזי שבהם הוא האם מדובר בדירה ראשונה או לא.

להלן פירוט דרישות ההון העצמי עבור תמהיל משכנתא מומלץ ל-1.3 מיליון ₪:

סוג הרכישה אחוז מימון מקסימלי הון עצמי מינימלי
דירה ראשונה 75% 433,333 ₪
דירה חלופית 70% 557,142 ₪
דירה להשקעה 50% 1,300,000 ₪

לדוגמה, זוג צעיר הרוכש את דירתו הראשונה בסכום של 1,733,333 ₪ ומעוניין לקחת משכנתא של 1.3 מיליון ₪, יידרש להון עצמי של לפחות 433,333 ₪.

מה גובה ההחזר החודשי בממוצע?

גובה ההחזר החודשי הממוצע משתנה בהתאם לתקופת ההחזר ולתמהיל המשכנתא. בהתבסס על הנתונים שהוצגו בתמונות, ניתן לראות כי:

בתחילת תקופת ההחזר, הסכומים גבוהים יותר:

  • לתקופה של 15 שנה: כ-9,900 ₪ בחודש
  • לתקופה של 30 שנה: כ-6,700 ₪ בחודש

לאורך זמן, סכום ההחזר החודשי עשוי להשתנות בהתאם לתמהיל המשכנתא:

  • במסלולי משכנתא עם ריבית קבועה, ההחזר יישאר יציב
  • במסלולים עם ריבית משתנה, ההחזר עשוי לגדול או לקטון בהתאם לשינויי הריבית במשק

חשוב לציין כי בעת בחירת תמהיל משכנתא מומלץ ל-1.3 מיליון ₪, יש לקחת בחשבון את היכולת לעמוד בהחזרים גם במקרה של עלייה בריבית או שינויים במצב הכלכלי האישי.

לדוגמה, משפחה שבחרה בתמהיל הכולל 50% במסלול פריים ו-50% בריבית קבועה לא צמודה לתקופה של 25 שנה, עשויה להתחיל עם החזר חודשי של כ-7,200 ₪, אך צריכה להיות מוכנה לתרחיש שבו ההחזר יגדל ל-8,000 ₪ או יותר במקרה של עליית ריבית משמעותית.

 

דרישות הבנק למשכנתא ל-1.3 מיליון ₪

הבנקים מציבים מספר דרישות מרכזיות עבור משכנתא בסכום של 1.3 מיליון ₪. ראשית, נדרש הון עצמי משמעותי. לרוכשי דירה ראשונה, הבנקים מאפשרים מימון של עד 75%, כלומר נדרש הון עצמי של לפחות 433,333 ₪. עבור דירה חלופית, המימון המקסימלי יורד ל-70%, מה שמעלה את דרישת ההון העצמי ל-557,142 ₪ לפחות.

בנוסף להון העצמי, הבנקים בוחנים את יכולת ההחזר החודשית. ההנחיה היא שההחזר החודשי לא יעלה על 40% מההכנסה נטו, אך בפועל הבנקים מעדיפים יחס של עד 33%. לדוגמה, עבור משכנתא ל-25 שנה עם החזר חודשי של כ-7,200 ₪, נדרשת הכנסה משפחתית נטו של לפחות 21,800 ₪ בחודש.

חשוב לציין כי הבנקים בוחנים גם את היציבות התעסוקתית, היסטוריית האשראי, ונכסים נוספים של הלווים. לווים עם פרופיל פיננסי חזק יותר עשויים לקבל תנאים טובים יותר, כולל ריביות נמוכות יותר.

תמהיל משכנתא של 1.3 מיליון ₪ – קצב סגירת החוב וריביות

בבחירת תמהיל משכנתא ל-1.3 מיליון ₪, חשוב להבין את קצב סגירת החוב והשפעת הריביות. להלן טבלה המציגה את קצב סגירת החוב לאורך זמן, בהנחה של ריבית קבועה לא צמודה בגובה 5% ל-30 שנה:

שנה יתרת חוב
0 1,300,000 ₪
5 1,193,774 ₪
10 1,057,447 ₪
15 882,491 ₪
20 657,959 ₪
25 369,805 ₪
30 0 ₪

ניתן לראות כי בחמש השנים הראשונות, החוב יורד באופן מתון יחסית. זאת מכיוון שבתחילת תקופת ההחזר, חלק גדול מהתשלום החודשי מופנה לריבית ולא לקרן ההלוואה.

לדוגמה, אם ניקח משכנתא של 1.3 מיליון ₪ ל-30 שנה בריבית קבועה של 5%, ההחזר החודשי יעמוד על כ-6,980 ₪. בשנה הראשונה, מתוך סכום זה, כ-5,420 ₪ יופנו לתשלום ריבית וכ-1,560 ₪ בלבד לפירעון הקרן.

חשוב להדגיש כי תמהיל משכנתא מומלץ ל-1.3 מיליון ₪ בדרך כלל יכלול מספר מסלולים שונים, כל אחד עם ריבית ותנאים שונים, מה שישפיע על קצב סגירת החוב הכולל.

תמהיל משכנתא מומלץ ל-1.3 מיליון ₪ לפי גובה שכר נטו

בחירת התמהיל המתאים תלויה במידה רבה בהכנסה הפנויה של הלווים. להלן המלצות לתמהילים שונים בהתאם לרמות הכנסה:

  1. הכנסה נטו של 15,000-20,000 ₪:
    • 40% מסלול פריים
    • 30% ריבית קבועה לא צמודה
    • 30% ריבית משתנה כל 5 שנים
  2. תמהיל זה מאפשר גמישות עם חשיפה מבוקרת לשינויי ריבית.
  3. הכנסה נטו של 20,000-25,000 ₪:
    • 30% מסלול פריים
    • 40% ריבית קבועה לא צמודה
    • 30% ריבית משתנה כל 5 שנים
  4. תמהיל זה מספק יותר יציבות עם אפשרות להנות מירידות ריבית.
  5. הכנסה נטו מעל 25,000 ₪:
    • 20% מסלול פריים
    • 50% ריבית קבועה לא צמודה
    • 30% ריבית קבועה צמודה
  6. תמהיל זה מציע יציבות גבוהה עם הגנה מפני אינפלציה.

לדוגמה, משפחה עם הכנסה נטו של 22,000 ₪ הלוקחת משכנתא בסכום של 1.3 מיליון ₪ יכולה לבחור בתמהיל השני. עבור משכנתא ל-25 שנה, ההחזר החודשי הצפוי יהיה כ-7,200 ₪, המהווה כ-33% מההכנסה הפנויה.

החזר משכנתא בגובה של 1.3 מיליון ₪ – תמהיל מומלץ ומסלולי משכנתא

בבחירת תמהיל למשכנתא בסכום זה, מומלץ לשקול שילוב של מספר מסלולים:

מסלול פריים (30-40% מהמשכנתא):

  • יתרונות: ריבית נמוכה יחסית, גמישות בפירעון מוקדם
  • חסרונות: חשיפה לשינויי ריבית במשק

ריבית קבועה לא צמודה (30-50% מהמשכנתא):

  • יתרונות: יציבות בהחזרים, הגנה מפני עליית ריבית
  • חסרונות: ריבית התחלתית גבוהה יותר, עלות פירעון מוקדם

ריבית משתנה כל 5 שנים (20-30% מהמשכנתא):

  • יתרונות: ריבית נמוכה יחסית, אפשרות להנות מירידת ריביות
  • חסרונות: אי ודאות לטווח ארוך

תמהיל לדוגמה עבור החזר משכנתא ל-1.3 מיליון ₪:

  • 520,000 ₪ (40%) במסלול פריים
  • 520,000 ₪ (40%) בריבית קבועה לא צמודה
  • 260,000 ₪ (20%) בריבית משתנה כל 5 שנים

תמהיל זה מספק איזון בין יציבות לגמישות, ומאפשר ללווים להנות מיתרונות כל מסלול תוך פיזור סיכונים.

חשוב לזכור כי תמהיל משכנתא מומלץ ל-1.3 מיליון ₪ צריך להיות מותאם אישית למצב הפיננסי, לציפיות לגבי הכנסה עתידית, ולרמת הסיכון שהלווים מוכנים לקחת. מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי לקבלת תמהיל אופטימלי.

תוכן עניינים
תוכן עניינים
חיסכון במשכנתא שאלפי שקלים !
השאירו פרטים ואחזור אליכם:
זוהר מזרחי יועץ משכנתאות