ריבית משכנתא – ריבית ממוצעת למשכנתאות 

כשאתם שוקלים לקחת משכנתא, אחד הגורמים המשמעותיים ביותר שישפיעו על ההחזר החודשי שלכם הוא הריבית. אבל מה בדיוק קובע את גובה הריבית? ואיך אפשר לצפות את השינויים בה? בואו נצלול לעומק עולם ריביות המשכנתא ונבין מה צפוי לנו ב-2024.

מהי ריבית המשכנתא?

הריבית היא למעשה "מחיר הכסף". כשאתם לוקחים משכנתא, אתם לא רק מחזירים את הסכום שלוויתם (הקרן), אלא גם את הריבית. חשוב להבין שהריבית מחושבת על יתרת הקרן, כך שבתחילת תקופת המשכנתא, חלק גדול מההחזר החודשי שלכם הולך לריבית.

לדוגמה, אם לקחתם משכנתא של מיליון ש"ח בריבית של 4% ל-30 שנה:

• בשנה הראשונה, מתוך החזר חודשי של כ-4,774 ש"ח, כ-3,300 ש"ח ילכו לריבית.
• בשנה העשירית, מתוך אותו החזר, רק כ-2,500 ש"ח ילכו לריבית.
• בשנה האחרונה, רק כ-200 ש"ח מההחזר ילכו לריבית.

זו הסיבה שלפעמים כדאי לשקול פירעון מוקדם של המשכנתא, במיוחד בשנים הראשונות.

מהי ריבית המשכנתא הממוצעת?

ריבית המשכנתא הממוצעת היא נתון חשוב שבנק ישראל מפרסם מדי חודש. זהו ממוצע של כל הריביות שהבנקים העניקו עבור הלוואות משכנתא בחודש הקודם. בנק ישראל מחלק את הנתונים לפי תקופות שונות (למשל, 0-5 שנים, 5-10 שנים וכו') ולפי סוג ההצמדה. הנתון הזה משקף את מצב השוק ומשמש כמדד חשוב לצרכנים ולמומחים בתחום. חשוב לזכור שהממוצע כולל גם הלוואות לדיור וגם הלוואות לכל מטרה, מה שיכול להשפיע על התמונה הכוללת.

• ריבית משכנתא ממוצעת לא צמודה עומדת היום על 5.29%.
• ריבית משכנתא ממוצעת צמודה עומדת היום על 3.40%.
• ריבית משכנתא ממוצעת לא צמודה למעל 20 שנה עומדת היום על 5.16%-5.08%.
• ריבית משכנתא ממוצעת צמודה למעל 20 שנה עומדת היום על 3.48%-3.58%.

טבלת ריבית משכנתא ממוצעת צמודה ולא צמודה

מתי מתפרסמת הריבית הממוצעת?

בנק ישראל מפרסם את נתוני הריבית הממוצעת בערך באמצע כל חודש, עבור החודש הקודם. למשל, באמצע פברואר יפורסמו הנתונים של ינואר. הסיבה לעיכוב היא הצורך לאסוף ולעבד את כל הנתונים מהבנקים השונים. תהליך זה לוקח זמן, אך מבטיח שהמידע שמתפרסם הוא מדויק ומקיף. לוח הזמנים הזה חשוב למי שמתכנן לקחת משכנתא או לבצע מחזור, כי הוא מאפשר לצפות מתי יהיה אפשר לקבל תמונת מצב עדכנית על השוק.

סוגי ריביות משכנתא:

1. ריבית קבועה: היתרון הגדול הוא הוודאות. אתם יודעים בדיוק מה יהיה ההחזר שלכם לאורך כל תקופת המשכנתא. החיסרון? בדרך כלל הריבית הקבועה גבוהה יותר מהריבית המשתנה, לפחות בתחילת הדרך.
2. ריבית משתנה: יכולה להיות אטרקטיבית יותר בהתחלה, אבל טומנת בחובה סיכון. בישראל, נהוג לקחת ריבית משתנה שמתעדכנת כל 1, 2 או 5 שנים. חשוב לדעת שיש הגבלה של בנק ישראל – לא יותר משליש מהמשכנתא יכול להיות בריבית משתנה שמתעדכנת בתדירות של פחות מ-5 שנים.
3. ריבית פריים: זו למעשה ריבית משתנה שמתעדכנת בתדירות גבוהה יותר. הריבית מורכבת מריבית בנק ישראל + 1.5%. כשבנק ישראל משנה את הריבית, הפריים משתנה בהתאם. בשנים האחרונות היא הייתה אטרקטיבית מאוד, אבל זכרו – היא יכולה גם לעלות.

כל אחד מסוגי הריביות הללו מתנהג אחרת ומושפע מגורמים שונים.

איפה אפשר לראות את פרסומי בנק ישראל?

בנק ישראל מפרסם את נתוני הריבית הממוצעת באתר האינטרנט הרשמי שלו. כדי למצוא את המידע, יש להיכנס לעמוד "הריבית הממוצעת על משכנתאות" באתר. שם תמצאו שתי קבוצות עיקריות: ריבית ממוצעת צמודה וריבית ממוצעת לא צמודה. תחת הכותרת "מסמכים רלוונטיים" תוכלו להוריד קובץ אקסל עם כל הנתונים המפורטים. חשוב לשים לב לתאריכים בקובץ: "תקופה לפרעון חודש הדיווח" מציין את החודש שעליו מדווחים, ו"תוקף הריבית החל מ-" מציין מתי הבנקים מתחילים להשתמש בנתונים אלה לחישובים שלהם.

אתר בנק ישראל הריבית הממוצעת הלא צמודה (יולי 2024)

אתר בנק ישראל הריבית הממוצעת הצמודה (יולי 2024)

מה משפיע על גובה הריבית?

1. מדיניות בנק ישראל: הריבית שקובע בנק ישראל משפיעה על כל המערכת הבנקאית.
2. מצב הכלכלה: אינפלציה, צמיחה כלכלית, ומצב שוק הנדל"ן כולם משפיעים.
3. תנאי ההלוואה: גובה ההלוואה, תקופת ההחזר, ואחוז המימון.
4. הפרופיל הפיננסי שלכם: ההכנסה, היסטוריית האשראי, והיציבות התעסוקתית שלכם.
5. תחרות בין הבנקים: ככל שיש יותר תחרות, הבנקים נוטים להציע ריביות אטרקטיביות יותר.
6. מצב שוק הנדל"ן: כשהשוק "חם" והביקוש גבוה, הבנקים עשויים להעלות ריביות כדי לווסת את הביקוש.
7. גורמים גלובליים: מצב הכלכלה העולמית, משברים בינלאומיים, ואפילו מגפות (כמו שראינו עם הקורונה) יכולים להשפיע על הריביות.
8. רגולציה: הוראות של בנק ישראל או החלטות ממשלה יכולות להשפיע על מדיניות הריביות של הבנקים.

מה הקשר בין עמלת פרעון מוקדם לריבית הממוצעת?

עמלת פרעון מוקדם היא תשלום שהבנק עשוי לדרוש אם אתם מחליטים לסגור או למחזר את המשכנתא שלכם לפני הזמן. הקשר לריבית הממוצעת הוא ישיר: אם הריבית הממוצעת במועד הפירעון נמוכה מהריבית שקיבלתם כשלקחתם את המשכנתא, תצטרכו לשלם עמלה. למשל, אם לקחתם משכנתא בריבית של 5% וכעת הריבית הממוצעת היא 4%, הבנק יבקש עמלה כי הוא "מפסיד" על ההלוואה שלכם. לעומת זאת, אם הריבית הממוצעת עלתה ל-6%, לא תשלמו עמלה כי הבנק יכול להרוויח יותר על הכסף שלכם עכשיו.

מגמות הריבית ב-2024

נכון לאמצע 2024, אנחנו רואים את המגמות הבאות:

• ריבית ממוצעת לא צמודה: 5.29%
• ריבית ממוצעת צמודה: 3.40%
• ריבית לא צמודה לתקופה של מעל 20 שנה: 5.08%-5.16%
• ריבית צמודה לתקופה של מעל 20 שנה: 3.48%-3.58%

מה זה אומר? אחרי תקופה של עליות, נראה שהריביות מתחילות להתייצב. זו מגמה חיובית עבור לווים פוטנציאליים.

כדאי לשים לב גם למגמות ארוכות טווח:

• בעשור האחרון ראינו מגמה כללית של ירידת ריביות, אם כי ב-2022-2023 הייתה עלייה משמעותית.
• הפער בין ריביות צמודות ולא צמודות נוטה להצטמצם בתקופות של אינפלציה נמוכה.
• ריביות על משכנתאות ארוכות טווח (מעל 20 שנה) נוטות להיות גבוהות יותר, אבל הפער מצטמצם בשנים האחרונות.

לאיזה מדד צמודה הריבית הממוצעת הצמודה?

הריבית הממוצעת הצמודה קשורה למדד המחירים לצרכן. זהו מדד שהלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מפרסמת מדי חודש, והוא משקף את השינויים במחירים של סל מוצרים ושירותים טיפוסי. כשמשכנתא צמודה למדד הזה, זה אומר שאם המדד עולה, גם החוב שלכם גדל. זו הסיבה שהלוואות צמודות מדד נחשבות מסוכנות יותר, אבל בדרך כלל מציעות ריביות נמוכות יותר בהשוואה להלוואות לא צמודות. חשוב להבין את ההשלכות של הצמדה זו כשבוחרים את מסלול המשכנתא שלכם.

למה הריבית הצמודה נמוכה יותר?

אתם בטח שמים לב שהריבית הצמודה נמוכה יותר מהלא צמודה. זה נשמע מפתה, נכון? אבל חשוב להבין למה:

1. סיכון אינפלציה: בהלוואה צמודה, הבנק מעביר את סיכון האינפלציה אליכם. אם המדד עולה, גם ההחזר שלכם עולה.
2. ציפיות אינפלציה: הבנקים מתמחרים את הציפיות שלהם לאינפלציה בריבית.
3. ביטחון לבנק: הצמדה למדד מספקת לבנק ביטחון מסוים, ולכן הוא יכול להציע ריבית נמוכה יותר.
4. היסטוריה כלכלית: בעבר, כשהאינפלציה בישראל הייתה גבוהה מאוד, מסלולים צמודי מדד היו הדרך היחידה של הבנקים להגן על עצמם. היום, למרות שהמצב שונה, המסורת הזו עדיין משפיעה.
5. גמישות לבנק: מסלול צמוד מאפשר לבנק להתאים את עצמו לשינויים במשק בצורה טבעית, בלי לשנות את תנאי ההלוואה.
6. פסיכולוגיה של הלקוח: רבים נרתעים ממסלולים צמודים בגלל החשש מעליית מדד דרמטית. זה מאפשר לבנקים להציע ריבית נמוכה יותר כ"פיצוי" על הסיכון.

צפי לשינויים בריבית ב-2024

על סמך הנתונים והמגמות הנוכחיות, הנה כמה תחזיות לגבי הריביות בהמשך 2024:

1. התייצבות: סביר להניח שנראה המשך התייצבות בריביות, עם נטייה קלה לירידה.
2. פערים בין מסלולים: הפער בין ריביות צמודות ולא צמודות עשוי להצטמצם אם האינפלציה תתמתן.
3. תנודתיות בריבית הפריים: ריבית הפריים עשויה להיות תנודתית יותר, בהתאם למדיניות בנק ישראל.

איך להשיג את הריבית הטובה ביותר?

1. השוואת הצעות: בדקו הצעות ממספר בנקים. הפערים יכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
2. שיפור הפרופיל הפיננסי: ככל שאתם "בטוחים" יותר עבור הבנק, כך תקבלו ריבית טובה יותר.
3. תזמון נכון: עקבו אחרי מגמות השוק. לפעמים, המתנה של כמה חודשים יכולה לחסוך לכם הרבה כסף.
4. משא ומתן: אל תהססו לנהל משא ומתן עם הבנק. הם גמישים יותר ממה שאתם חושבים.

ההשפעה של שינויי ריבית לאורך זמן

בואו נראה דוגמה מספרית להמחשת ההשפעה של שינויי ריבית:

נניח שאתם לוקחים משכנתא של מיליון ש"ח ל-30 שנה:

• בריבית של 4%: ההחזר החודשי יהיה כ-4,774 ש"ח
• בריבית של 4.5%: ההחזר החודשי יעלה ל-5,067 ש"ח

הבדל של 0.5% בריבית מתרגם להבדל של כ-300 ש"ח בחודש, או כ-108,000 ש"ח לאורך חיי המשכנתא!

הבנת השפעת האינפלציה על ריביות

האינפלציה היא גורם מפתח בקביעת ריביות המשכנתא. הנה כמה נקודות חשובות:

1. ציפיות אינפלציה: הבנקים מתמחרים את הציפיות שלהם לאינפלציה בריבית שהם מציעים.
2. ריבית ריאלית: זו הריבית בניכוי האינפלציה. בתקופות של אינפלציה גבוהה, הריבית הריאלית יכולה להיות נמוכה או אפילו שלילית.
3. השפעה על מסלולים שונים: אינפלציה גבוהה תשפיע יותר על מסלולים צמודי מדד.

זכרו, הבנת עולם ריביות המשכנתא היא המפתח לקבלת החלטות מושכלות. אל תהססו להתייעץ עם מומחים ולשאול שאלות. בסופו של דבר, ידע הוא כוח – במיוחד כשמדובר בהחלטה פיננסית משמעותית כמו לקיחת משכנתא.

ריבית משכנתא ממוצעת