משכנתא חוץ בנקאית

האם שמעתם על משכנתא חוץ בנקאית? אם אתם מחפשים מימון לרכישת נכס או הלוואה לכל מטרה, זו יכולה להיות אופציה מעניינת עבורכם. בואו נצלול לעומק הנושא ונבין מה זה בדיוק, למי זה מתאים, ומה היתרונות והחסרונות.

מהי משכנתא חוץ בנקאית?

משכנתא חוץ בנקאית היא הלוואה המגובה בנכס נדל"ן, אך במקום להינתן על ידי בנק, היא ניתנת על ידי גופים פיננסיים אחרים. זו אלטרנטיבה שהולכת וצוברת פופולריות בשנים האחרונות, במיוחד עבור אלו שמתקשים לקבל משכנתא מהבנק.

מהם התנאים של משכנתא חוץ בנקאית?

בואו נדבר על התנאים. הם יכולים להיות גמישים יותר מאשר בבנקים, אבל עדיין יש כמה דברים בסיסיים שצריך לעמוד בהם:

1. גיל – מעל 18 (לפעמים אפילו מגיל 60 ומעלה במקרה של משכנתא הפוכה)
2. אזרחות ישראלית או תושבות קבע
3. יכולת החזר מוכחת
4. נכס לשעבוד

עכשיו, בואו נדבר על הריבית. זה החלק שמעניין את כולם, נכון? ובכן, בדרך כלל הריבית על משכנתא חוץ בנקאית תהיה גבוהה יותר מזו שתקבלו בבנק. למה? כי הגופים החוץ בנקאיים לוקחים על עצמם סיכון גדול יותר.

הנה טווח הריביות שתוכלו לצפות לו:

• משכנתא רגילה: פריים + 2% עד פריים + 5.5%
• למסורבי אשראי קשים: פריים + 6% עד פריים + 10%

אבל חכו רגע! יש גם מקרים בהם הריבית יכולה להיות דומה או אפילו נמוכה יותר מהבנק. זה בעיקר נכון להלוואות לכל מטרה או עסקאות מורכבות.

איזה סוג משכנתא ניתן לקבל?

יופי, עכשיו שאנחנו מבינים את הבסיס, בואו נדבר על סוגי המשכנתאות שתוכלו לקבל במשכנתא חוץ בנקאית:

1. משכנתא לנכס קיים ללא הון עצמי – זו אופציה נהדרת אם יש לכם נכס אבל אין לכם כסף פנוי. תוכלו לקבל עד 85% מימון, ובמקרים מסוימים אפילו 90%!
2. משכנתא חוץ בנקאית למסורבים – אם הבנק סירב לכם בגלל היסטוריית אשראי בעייתית, פה יש לכם הזדמנות שנייה.
3. משכנתא במימון גבוה לנכס להשקעה – בעוד שהבנקים מוגבלים ל-50% מימון, במשכנתא חוץ בנקאית תוכלו להגיע עד 85%.
4. משכנתא לכל מטרה – רוצים לממן שיפוץ? חתונה של הילדים? טיול מסביב לעולם? גם פה תוכלו לקבל עד 85% מערך הנכס.
5. משכנתא לנכסים מורכבים – אם יש לכם נכס עם בעיות רישום או חריגות בנייה, כאן תמצאו יותר גמישות.
6. משכנתא הפוכה – זו אופציה מעניינת לבני 60 ומעלה שרוצים להשתמש בערך הנכס שלהם בלי למכור אותו.

כמה משכנתא אפשר לקחת במסלול זה?

עכשיו לשאלת המיליון דולר (או שקל, במקרה שלנו) – כמה כסף אפשר לקבל? ובכן, זה תלוי בכמה גורמים:

1. ערך הנכס
2. היכולת הפיננסית שלכם
3. סוג המשכנתא
4. הגוף המלווה

אבל בואו ניתן לכם מספרים:

• ברוב המקרים, תוכלו לקבל עד 85% מערך הנכס
• במקרים מסוימים, אפילו עד 90%
• אם יש לכם נכס נוסף, יתכן שתוכלו לקבל מימון של 100% ללא הון עצמי בכלל!

זה נשמע מפתה, נכון? אבל זכרו – עם כוח גדול באה אחריות גדולה. תמיד חשבו פעמיים לפני שאתם לוקחים הלוואה גדולה.

האם כדאי לקחת משכנתא חוץ בנקאית?

כשמדובר במשכנתא חוץ בנקאית, חשוב לשקול את כל הצדדים. בואו נבחן את היתרונות והחסרונות העיקריים:

יתרונות:

1. גמישות גבוהה – גופים חוץ בנקאיים יכולים להציע תנאים גמישים יותר מבנקים מסורתיים.
2. אפשרות למימון גבוה – בעוד שבנקים מוגבלים ל-75% מימון לכל היותר, משכנתא חוץ בנקאית יכולה להגיע עד 85% ואף 90% במקרים מסוימים.
3. פתרון למסורבי בנקים – משכנתא חוץ בנקאית למסורבים מהווה אופציה למי שנדחה על ידי הבנקים המסורתיים.
4. מהירות אישור – לרוב, התהליך מהיר יותר מאשר בבנקים.
5. אפשרות למימון נכסים מורכבים – גופים חוץ בנקאיים לעיתים יותר פתוחים לממן נכסים עם בעיות רישום או חריגות בנייה.

חסרונות:

1. ריבית גבוהה יותר – ברוב המקרים, הריבית תהיה גבוהה יותר מאשר בבנקים המסורתיים.
2. פחות מוכר – רבים עדיין לא מכירים את האופציה הזו, מה שעלול ליצור חששות.
3. פיקוח שונה – למרות שיש פיקוח של רשות שוק ההון, הוא שונה מהפיקוח על הבנקים.
4. סיכון גבוה יותר – הגופים החוץ בנקאיים לוקחים על עצמם סיכון גדול יותר, מה שמשתקף בתנאים.
5. תקופת החזר קצרה יותר – לעיתים תקופת ההחזר תהיה קצרה יותר מאשר במשכנתא בנקאית רגילה.

מתי כדאי לקחת משכנתא חוץ בנקאית?

השאלה "מתי כדאי לקחת משכנתא חוץ בנקאית" עולה לא מעט. הנה כמה מצבים בהם זה עשוי להיות רלוונטי:

1. כשאתם זקוקים למימון גבוה – אם אתם צריכים יותר מ-75% מימון, משכנתא חוץ בנקאית יכולה להיות פתרון.
2. אם סורבתם בבנק – משכנתא חוץ בנקאית למסורבים היא אופציה למי שנתקל בקשיים מול הבנקים.
3. כשיש לכם הכנסות לא סטנדרטיות – אם חלק מההכנסות שלכם הן לא רשמיות, גופים חוץ בנקאיים עשויים להתחשב בהן.
4. כשאתם רוצים לרכוש נכס מורכב – אם הנכס שאתם רוצים לרכוש יש בו בעיות רישום או חריגות בנייה.
5. כשאתם זקוקים למימון מהיר – אם אתם במירוץ נגד הזמן, התהליך החוץ בנקאי עשוי להיות מהיר יותר.

למי מיועדת משכנתא חוץ בנקאית ולאילו מטרות?

משכנתא חוץ בנקאית מתאימה למגוון רחב של אנשים ומטרות. הנה כמה דוגמאות:

1. רוכשי דירה ראשונה – במיוחד אלו שזקוקים למימון גבוה יותר ממה שהבנקים מציעים.
2. משקיעי נדל"ן – משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים יכולה לשמש למימון נכסים להשקעה.
3. משפרי דיור – למי שרוצה לשדרג את הדירה אבל מתקשה לקבל מימון מלא מהבנק.
4. בעלי עסקים – שלעיתים מתקשים להוכיח הכנסה יציבה לבנקים המסורתיים. (לקריאה נוספת על משכנתא לעסקים)
5. אנשים עם היסטוריית אשראי בעייתית – שמתקשים לקבל אישור מהבנקים.

מטרות נפוצות למשכנתא חוץ בנקאית כוללות:

• רכישת דירה
• מימון שיפוץ נרחב
• איחוד הלוואות
• מימון עסקי
• רכישת נכס להשקעה

מי נותן משכנתא חוץ בנקאית?

שוק המשכנתאות החוץ בנקאיות יש מספר שחקנים מרכזיים:

1. חברות ביטוח – גופים כמו משכנתא חוץ בנקאית כלל, משכנתא חוץ בנקאית הראל, ומשכנתא חוץ בנקאית מגדל נכנסו לתחום בשנים האחרונות.
2. בתי השקעות – למשל, משכנתא חוץ בנקאית מיטב דש הפכה לשחקן משמעותי בשוק.
3. חברות פינטק – חברות טכנולוגיה פיננסית שמציעות פתרונות מימון מתקדמים.
4. קרנות השקעה פרטיות – גופים שמגייסים כסף ממשקיעים ומלווים אותו כמשכנתאות.
5. פלטפורמות הלוואות חברתיות – מחברות בין משקיעים פרטיים ללווים.

חשוב לציין שכל המשכנתא חוץ בנקאית חברות הללו חייבות ברישיון "נותן אשראי" מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. זה מבטיח רמה מסוימת של פיקוח ואמינות.

 

צעד אחר צעד: המסע לקבלת משכנתא חוץ בנקאית

קבלת משכנתא חוץ בנקאית היא תהליך שיכול להיראות מורכב, אבל אל דאגה – אני כאן כדי לפרק אותו לצעדים פשוטים. בואו נצא למסע קטן יחד!

1. בדיקת זכאות: ראשית, עליכם לוודא שאתם עומדים בתנאי הסף. זה כולל גיל מעל 18, אזרחות ישראלית או תושבות קבע, ויכולת החזר מוכחת. אה, וכמובן – נכס לשעבד.
2. איסוף מסמכים: הכינו את כל הניירת הנדרשת. זה בדרך כלל כולל תלושי משכורת, דפי חשבון בנק, אישורי הכנסות נוספות, ומסמכים הקשורים לנכס.
3. בחירת מלווה: כאן יש לכם מגוון אפשרויות. משכנתא חוץ בנקאית כלל, משכנתא חוץ בנקאית הראל, משכנתא חוץ בנקאית מיטב דש, ומשכנתא חוץ בנקאית מגדל הן רק חלק מהאפשרויות. חקרו, השוו, ובחרו את המתאימה לכם.
4. הגשת בקשה: לאחר שבחרתם מלווה, הגישו את הבקשה הרשמית יחד עם כל המסמכים הנדרשים.
5. הערכת שווי: המלווה ישלח שמאי להעריך את שווי הנכס שאתם משעבדים.
6. אישור עקרוני: אם הכל בסדר, תקבלו אישור עקרוני. זה הזמן לחגוג (בקטנה, עוד לא סיימנו).
7. חתימה על הסכם: קראו היטב את כל הסעיפים, ואם הכל נראה בסדר – חתמו.
8. רישום השעבוד: הנכס ירשם כמשועבד לטובת המלווה.
9. קבלת הכסף: סוף סוף! הכסף יועבר לחשבונכם או ישירות למוכר הנכס.

התהליך יכול להיות מהיר יותר מאשר בבנקים המסורתיים. בעוד שבבנק זה יכול לקחת חודשים, במשכנתא חוץ בנקאית זה יכול להסתיים תוך שבועות ספורים.

מפחדים להסתבך ולעשות טעות? צרו איתנו קשר במשכנתאות ונסביר לכם הכל!

משכנתא בנקאית מול חוץ בנקאית: מה באמת ההבדל?

אז, האם כדאי לקחת משכנתא חוץ בנקאית? כדי לענות על זה, בואו נבחן את ההבדלים העיקריים:

1. גובה המימון: זה אולי ההבדל הבולט ביותר. בעוד שבנקים מוגבלים ל-75% מימון לכל היותר, משכנתא חוץ בנקאית יכולה להגיע עד 85% ואפילו 90% במקרים מסוימים. זה יכול להיות ההבדל בין לקנות דירה או לא.
2. ריבית: בדרך כלל, הריבית במשכנתא חוץ בנקאית תהיה גבוהה יותר. אבל לא תמיד! לפעמים, במיוחד בהלוואות לכל מטרה, הריבית יכולה להיות דומה או אפילו נמוכה יותר.
3. גמישות: גופים חוץ בנקאיים נוטים להיות גמישים יותר. הם יכולים להתחשב בהכנסות לא סטנדרטיות או לאשר מימון לנכסים מורכבים.
4. מהירות: התהליך בגופים חוץ בנקאיים בדרך כלל מהיר יותר. במקום חודשים, אתם יכולים לקבל אישור תוך שבועות.
5. פיקוח: בעוד שבנקים מפוקחים על ידי בנק ישראל, משכנתא חוץ בנקאית חברות מפוקחות על ידי רשות שוק ההון. זה לא פחות טוב, פשוט שונה.

למרות ההבדלים, זכרו: בסופו של יום, שניהם כלים פיננסיים שיכולים לעזור לכם להגשים את חלום הדירה שלכם.

משכנתא על משכנתא: האם אפשר לקחת משכנתא חוץ בנקאית על נכס משועבד?

נניח שיש לכם כבר משכנתא, אבל אתם זקוקים לעוד מימון. האם אפשר לקחת משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים שכבר משועבד? התשובה היא: כן, בהחלט!

זה נקרא "משכנתא שנייה" או "משכנתא משלימה". נגיד שיש לכם נכס ששווה מיליון שקל, ויש לכם עליו משכנתא של 500,000 ש"ח. תיאורטית, אתם יכולים לקחת עוד עד 350,000 ש"ח (כי רוב הגופים החוץ בנקאיים מאפשרים מימון של עד 85% משווי הנכס).

אבל שימו לב: הריבית על המשכנתא השנייה בדרך כלל תהיה גבוהה יותר, כי הסיכון למלווה גבוה יותר. זה כמו להיות שני בתור לקבל את הכסף אם משהו משתבש.

לשחרר או לא לשחרר: האפשרות לפירעון מוקדם

אחת השאלות הנפוצות ביותר בנוגע למשכנתא חוץ בנקאית היא: "האם אני יכול לפרוע את ההלוואה מוקדם?" התשובה הקצרה היא: כן, אבל…

רוב המשכנתא חוץ בנקאית חברות מאפשרות פירעון מוקדם, אבל בדרך כלל יש עמלת פירעון מוקדם. זה יכול להיות אחוז מסוים מהסכום שנותר לפירעון, או סכום קבוע.

למה יש עמלה? כי כשאתם פורעים מוקדם, המלווה מפסיד את הריבית שהיה אמור לקבל על פני שנים. העמלה מפצה אותו על ההפסד הזה.

טיפ קטן: אם אתם לוקחים משכנתא במסלול פריים, בדרך כלל אין עמלת פירעון מוקדם. זה יכול להיות שיקול חשוב בבחירת המסלול.

כשהדברים משתבשים: מה קורה אם לא מצליחים לשלם?

בואו נדבר על התרחיש שאף אחד לא רוצה לחשוב עליו, אבל חשוב להבין: מה קורה אם לא מצליחים לעמוד בתשלומי המשכנתא חוץ בנקאית?

ראשית, אל תיכנסו לפאניקה. גם למשכנתא חוץ בנקאית חברות יש אינטרס לעזור לכם להמשיך לשלם. הנה מה שעשוי לקרות:

1. התראות: תקבלו מספר התראות על אי תשלום.
2. ניסיון להסדר: המלווה ינסה להגיע איתכם להסדר, אולי דרך פריסת תשלומים מחדש.
3. הליך משפטי: אם לא מגיעים להסדר, עלול להיפתח הליך משפטי.
4. מימוש השעבוד: במקרה הקיצוני ביותר, הנכס עלול להימכר כדי לכסות את החוב.

המפתח כאן הוא תקשורת. אם אתם נתקלים בקשיים, דברו עם המלווה מוקדם ככל האפשר. לרוב, אפשר למצוא פתרון לפני שמגיעים למצבים קיצוניים.

תחת עינה הפקוחה של המדינה: פיקוח ורישוי במשכנתאות חוץ בנקאיות

אולי תהיתם: האם יש בכלל פיקוח על משכנתא חוץ בנקאית? התשובה היא חד משמעית: כן!

בעוד שבנקים מפוקחים על ידי בנק ישראל, משכנתא חוץ בנקאית חברות מפוקחות על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. כל חברה שנותנת משכנתאות חוץ בנקאיות חייבת ברישיון "נותן אשראי" מטעם הרשות.

מה זה אומר בפועל? זה אומר שיש גוף ממשלתי שמפקח על הפעילות של החברות האלה, מוודא שהן עומדות בסטנדרטים מסוימים, ומגן על הזכויות שלכם כלווים.

אז בפעם הבאה שאתם שוקלים משכנתא חוץ בנקאית, אל תשכחו לבדוק שלחברה יש רישיון בתוקף. זה לא פחות חשוב מלבדוק את תנאי ההלוואה!

לסיכום, משכנתא חוץ בנקאית היא כלי פיננסי חשוב שיכול לפתוח דלתות למי שמתקשה לקבל מימון מהבנקים המסורתיים. היא מציעה גמישות, מהירות, ולעיתים אפשרויות מימון שלא קיימות במערכת הבנקאית. עם זאת, חשוב לזכור שזו עדיין התחייבות משמעותית. תמיד כדאי להשוות בין מספר הצעות, לקרוא את האותיות הקטנות, ואולי אפילו להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי.

זכרו, בסופו של דבר, הבית שלכם הוא לא רק השקעה – זה המקום שבו אתם חיים ומגדלים משפחה. קבלו החלטות חכמות ואחראיות, ותיהנו מהבית החדש שלכם!

המלצות למשכנתא חוץ בנקאית: בחירת החברה המתאימה לכם

שם החברה	סוגי הלוואות	הלוואות אפשריות	דרגה	ריביות	עלות פתיחת תיק	אחוז מימון
קרדיטו	משכנתא עד 30 שנים, בלון וגרייס	רכישה וסגירת חובות על נכס קיים	ראשונה ושנייה	8% ומעלה	1-3%	עד 70%
מימון ישיר	משכנתאות ארוכות טווח, בלון	רכישה וסגירת חובות על נכס קיים	ראשונה ושנייה	8% ומעלה	0.25%	עד 70%
טריא	בלון, משכנתא ארוכה, גרייס	רכישה וסגירת חובות על נכס קיים	ראשונה ושנייה	8% ומעלה	1-3%	עד 80%
כלל משכנתאות	משכנתאות ארוכות טווח, בלון	משכנתאות ארוכות טווח, בלון	ראשונה בלבד	מתחרה בבנקים	עד 6,000 ש"ח	עד 60%
B2B	ארוכות טווח, בלון	לקוחות טובים ובינוניים	ראשונה ושנייה	9% ומעלה	1% + מע"מ לכל שנה	עד 80%
קואליטי	בלון מלא לשנה + אופציה	סגירת חובות, השלמות רכישה, משכנתא הפוכה	ראשונה, שנייה, הערות אזהרה	10% ומעלה	2-3%	עד 70%
קרן MIF	בלון עד 3 שנים	סגירת חובות, השלמות רכישה	ראשונה או שנייה	11% ומעלה	3%	עד 65%
קרגו פיננסים	בלון עד שנתיים	סגירת חובות, השלמות רכישה	ראשונה, שנייה, הערות אזהרה	11% ומעלה	אין (5,000 ש"ח לעו"ד)	עד 60%
טופ מימון	בלון עד 3 שנים	סגירת חובות, השלמות רכישה	ראשונה בלבד	10% ומעלה	2-4%	עד 70%
אובליגו פיננסים	בלון עד 5 שנים	סגירת חובות, השלמות רכישה	ראשונה, שנייה, הערות אזהרה	10% ומעלה	2-4%	עד 70%
קרן DOI	בלון עד 3 שנים	סגירת חובות, השלמות רכישה	ראשונה או שנייה	11% ומעלה	2-4%	עד 70%
מיטב דש	בלון מלא או חלקי ל-3 שנים	סגירת חובות, השלמות רכישה	ראשונה בלבד	8-9% ומעלה	1.5% לשנה ראשונה + 1% כל שנה נוספת	עד 70%
אורעם השקעות	בלון עד 3 שנים	סגירת חובות, השלמות רכישה	ראשונה בלבד	11% ומעלה	3%	עד 65%
בול מסחר והשקעות	בלון עד 3 שנים	כל סוגי החובות והרכישות	ראשונה, שנייה, הערות אזהרה	11% ומעלה	~3%	עד 70%