בשנים האחרונות זה הפך להיות כמעט בלתי אפשרי לזוגות צעירים לרכוש דירה או בית מבלי לקחת משכנתא. התנאים ללקיחת משכנתא משתנים מבנק אחד למשנהו. אם אנחנו רוצים להשיג את התנאים הטובים ביותר ללקיחת הלוואת משכנתא מהבנק כדאי לנו לקבל ייעוץ משכנתאות מיועץ משכנתא מומחה. לאחר ייעוץ זה שיכול להיות מספר פגישות או פגישה בודדת אחת, נבין טוב יותר איך ואיפה יהיה לנו הכי נכון לקחת משכנתא.
לקיחת משכנתא היא אחריות גדולה מאוד מבחינה אישית. כאשר אנחנו מחליטים לקחת הלוואה לשם קניית בית, כדאי לנו לחשוב טוב מאוד גם על אפשרויות שפחות נעים לחשוב עליהן כמו למשל אובדן מקום העבודה שלנו או חס וחלילה עם נחלה במחלה שלא תאפשר לנו לעבוד.
ייעוץ משכנתאות – מה זה?
התחום של ייעוץ משכנתאות קשור באופן ישיר לנושא של ייעוץ נדלן. ייעוץ משכנתאות יכול לאפשר לנו להבין טוב יותר איזה סכום כסף אנחנו יכולים להביא מהבית ואיזה סכום הלוואה אנחנו צריכים לקחת בשביל שנהיה מסוגלים לקנות בית או דירה משלנו. לרוב לקיחת משכנתא יכולה לאפשר לנו לממן את קניית הבית שלנו ואת ההלוואה עצמה נוכל להחזיר תוך מספר שנים בין אם מדובר בעשרים שנה או ארבעים שנה.
מיהו יועץ משכנתאות?
יועץ משכנתאות הוא אחד המקצועות היותר נדרשים בתקופתנו גם אם לא תמיד מודעים לחשיבותו ויש אף על קיומו. כל אדם או זוג הרוצים לרכוש דירה או צריכים הלוואה בסכום גבוה יחסית יתקלו בצורך לקחת משכנתא. הרבה אולי יקראו קצת באתרים שונים או ילכו לייעוץ בבנק עצמו. אך לקחת ייעוץ באופן פרטי הוא הכרח המציאות.
ידוע לנו שלבנקים האינטרסים שלהם. הבנקים ייעודם ומטרתם היא להרוויח כסף. כלומר, גם כאשר הם נכנסים עמכם לשיתוף פעולה בדמות עסקת משכנתא או הלוואה או אף מסכימים להגדיל את מסגרת העו“ש שלכם הם רוצים להרוויח כמה שיותר ולהסתכן כמה שפחות.
יועץ משכנתאות יוכל לאפשר לכם את הידע הנדרש להחליט את ההחלטה הנכונה ולתווך את פרטי העסקה הקיימת ואת התנאים המתאימים ביותר לאורח חייכם. דווקא תהליך שכזה, במידה שיעשה באופן עצמאי יכול להשאיר פינות פתוחות או אף להוביל ללקיחת משכנתא בתנאים שאינם לטובתכם.
האחריות של יועץ משכנתא
מדובר על תפקיד עם אחריות רבה, מקצועיות והרבה נסיון. יועץ המשכנתא צריך להכיר את תחום המשכנתא מא‘ ועד ת‘ בכדי לייעץ לכם על המסלול הנכון. כדי לעשות זאת, הוא נדרש להבין בתחום הבנקאות באופן כללי ואת תחום המשכנתא באופן ספציפי. להכיר מקרוב את מסלולי המשכנתא השונים בבנקים בכדי להכיר את ההבדלים השונים ולדעת מה אפשר לדרוש ומה אפשר לשנות ולהביא את הלקוחות לעמדת מיקוח מאוזנת אל מול הגורם הבנקאי שמולו רוצים לעבוד.
היועץ הוא בעל תפקיד היכול לקחת את הנתונים היבשים של אורח חייכם ומצבכם הכלכלי ביחד עם נתוני המשכנתא ולהפוך אותם לתכנית ישימה ואפשרית לביצוע לאורך שנים.
לרבות:
▪ סיוע בבניית תמהיל משכנתא המתאים ביותר
▪ ליווי לאורך התהליך וסיוע בכל שלב, כולל מילוי מסמכים וקבלת אישורים
▪ ניהול מו"מ עם הבנק למען צמצום עלויות נלוות – עמלות, ביטוחים, ריביות או הלוואות נלוות למשכנתא
▪ תכנון נכון של אחוז מימון המשכנתא
▪ סיוע בהשגת אישורים חריגים, ועוד
איך לבחור יועץ שנכון ומדוייק לכם?
קודם כל, בהסתכלות קרה, לפני שמתחילים בתהליך ייעוץ משכנתא, היועץ צריך להבין מה מונח מולו עיניו. כלומר, להבין מה אומרת העסקה של לקיחת המשכנתא. תנאי ההחזר, הריביות, ההלוואה ביחס להון העצמי, ערך הנדל“ן שרוכשים במידה והמשכנתא היא למען רכישת דירה. ניתוח העסקה והתנאים השונים הם תנאי ראשוני להמשך העבודה. מתוך כך הוא נדרש להעביר אליכם את המידע באופן ברור ונהיר כך שתוכלו לדעת שההחלטה שאתם לוקחים נעשה באופן מושכל.
דבר שני, עליו להבין את המצב בשוק הכללי ואת הסיכונים שיכולים לעלות במהלך השנים או באופן מיידי. השוק הפיננסי משתנה כל הזמן ויש הרבה מאוד משתנים שיכולים להשפיע על העסקה שאולי נראית מאוד שווה ומאוד כדאית בנקודת זמן מסויימת.
דבר שלישי, מעבר לעסקה המסויימת שמוצעת על השולחן, חשוב שהיועץ שאתם בוחרים יכיר את הבנקים מקרוב ואת ההצעות השונות. כך שיוכל להפנות אתכם להצעה הכי כדאית או יאפשר לכם במידע שייתן עמדה טובה יותר במשא ומתן עם הבנק שבו בחרתם לקחת משכנתא.
יש הרבה מאוד מסלולי משכנתא והרבה שילובים ואפשרויות בהתאם לנקודת הפתיחה שממנה אתם מגיעים. אין אופציה אחת, ואין דבר כזה ’חייבים ללכת‘ עם בנק כזה או אחר. במיוחד לא בתקופתנו, שהמגמה היא העלאת התחרות והעלאת הפיקוח על הבנקים.
תפקידים נוספים של של היועץ
היועץ עצמו אף יכול לנהל את המשא ומתן עם הבנקים במקומכם או אתכם ולהגיש את הבקשות השונות ולהיות תקשורת כדי לתווך לכם באופן יותר ברור את תשובת היועצים או הנציגים של הבנק. מייצג מביא עמו יותר כח ורצינות לעתים מאשר להגיע לבד ואופן עצמאי לבנק.
ישנם מקרים בהם אף יש צורת בהתקשרות גם לאחר לקיחת המשכנתא, ייעוץ משכנתאות יכול להכיל גם את השירות הזה. להיות שם כדי לוודא שלא עולים עניינים נוספים, שאין קשיים או שאלות נוספות. מעבר לכך שבתהליך זה, משום השינויים שקורים, בכל מקרה חשוב להיות עם היד על הדופק ולבדוק את רלוונטיות תמהיל המשכנתא שנלקחה ולעדכן אותה במידת הצורך בהתאם לשוק.
מרגע ההחלטה על לקיחת משכנתא, יועץ המשכנתאות שלכם הוא יד ימינכם בכל מה שקשור בנושא זה. מדובר על השקעה יקרה מאוד מבכדי לנהל אותה לבד בלי הידע המקצועי.
איך אפשר לדעת אם יועץ משכנתאות הוא איש מקצוע איכותי?
כאשר אנחנו הולכים לקבל ייעוץ משכנתאות מיועץ משכנתאות אנחנו רוצים באופן טבעי לדעת האם איש מקצוע זה הוא איש מקצוע איכותי. אנחנו יכולים לדעת אם יועץ המשכנתא שנפגשנו אתו הוא איש מקצוע איכותי לפי המלצות שנקבל עליו מלקוחות קודמים שלו. ככלל תמיד עדיף לבחור לעבוד עם אנשי מקצוע שיש עליהם המלצות ושאנחנו יכולים לסמוך עליהם.
בסופו של דבר, חשוב מאוד שנשים לב איזה משכנתא אנחנו לוקחים מהבנק ובאיזה תנאים אנחנו בוחרים לקחת אותה. לפעמים עדיף לחכות מספר שנים לפני שאנחנו לוקחים משכנתא ולחסוך עוד כמה שנים כך שההון העצמי שלנו לפני לקיחת ההלוואה יהיה הרבה יותר גבוה ונוכל לקחת הלוואה עבור סכום כספי נמוך יותר.
השאלה האם לקחת משכנתא עכשיו או האם לחכות עם רכישת הדירה שלנו מספרשנים היא שאלה קשה. בשנים האחרונות מחירי הדירות עולים בכל האזורים השונים בארץ ולכן ההתלבטות האם לקחת עכשיו הלוואה לקניית בית או לא היא קשה.
מהן היתרונות בשירותיו של יועץ משכנתאות?
שירותיו של יועץ המשכנתאות אומנם לא ניתנים בחינם, אבל יחד עם זאת – מדובר בהשקעה כספית שבסופו של דבר תתרום לכם רבות, ותחסוך לכם לא מעט כסף בכל התהליך:
▪ חיסכון בזמן והתעסקות בפרוצדורות מורכבות – יועץ המשכנתאות עושה את הכל בשבילכם מול הבנק
▪ היועץ דואג שהעסקה תצא הכי משתלמת וטובה בשבילכם
▪ חיסכון בעלויות – היועץ יוכל לסייע לחסוך הוצאות של עשרות אלפי שקלים על החזרי ההלוואה, ועל ההוצאות הנלוות שלה
▪ השגת העסקה הטובה והמשתלמת ביותר, והמלצות על מסלולים שמותאמים ליכולת הכלכלית של הלווים
על מה צריך לשים דגש בבחירת היועץ?
▪ וותק, ובדיקת הרקע המקצועי של היועץ
▪ היקף השירות – חשוב להבין האם הליווי יהיה מקיף לאורך כל התהליך, שכן קיימים גם יועצים שנעזרים בגורמים מקצועיים נוספים
▪ חשוב לוודא שהיועץ עובד עם כל הבנקים, ולא רק עם בנק/בנקים ספציפיים
▪ חפשו המלצות על יועצים ברשתות החברתיות, או לחלופין חפשו בגוגל יועץ משכנתאות מומלץ לקבלת מגוון המלצות על יועצים מומחים
▪ תו אמון הציבור – גורם נוסף שיכול לאמת את אמינותו של היועץ
▪ הגורמים האנושיים – חשוב שתהיה כימיה עם היועץ, שהוא יהיה זמין עבורכם, ויעניק לכם שירות אישי
מהן העלויות לשירותי ייעוץ משכנתאות?
העלויות לשירותי יועצי משכנתאות תלויות בסוג השירות ובמורכבות ההלוואה. המחירים יכולים לנוע בין 4000-7000 ₪ פחות או יותר, אבל במקרים של משכנתאות מורכבות יותר של בעלי חשבונות בנק בקשיים, עמלות הטיפול יכולות להגיע גם לאזור ה 10,000 ₪, שכן במקרים כאלו עבודת היועץ תהיה יותר רבה ומסובכת.