הלוואה כנגד נכס

האם ידעתם שלפי נתוני בנק ישראל, בשנת 2023 כ-40% ממשקי הבית בישראל נטלו הלוואה כלשהי? עם עליית יוקר המחיה והצורך הגובר במימון, רבים מחפשים פתרונות יצירתיים להשגת הלוואות בתנאים נוחים. אם אתם בעלי נכס כלשהו – מדירה ועד תכשיטים – ייתכן שיש לכם אפשרות לקבל הלוואה בתנאים משופרים. בואו נבחן יחד את עולם ההלוואות כנגד נכסים ונגלה כיצד ניתן לנצל אותו לטובתכם.

מהי הלוואה כנגד נכס?

הלוואה כנגד נכס היא מכשיר פיננסי המאפשר לבעלי נכסים לקבל מימון תוך שימוש בנכס כבטוחה. במילים פשוטות, זה כמו לומר לבנק או לגוף המלווה: "הנה, יש לי נכס שווה. תן לי כסף, ואם חלילה לא אחזיר, תוכל לקחת את הנכס". זוהי דרך יעילה לגייס סכומי כסף גדולים יחסית, לתקופות ארוכות ובריביות נוחות יותר מהלוואות רגילות.

לדוגמה, נניח שיש לכם דירה ששווה 1,000,000 ש"ח. באמצעות הלוואה כנגד נכס, תוכלו לקבל הלוואה של עד 50% משווי הנכס (כלומר עד 500,000 ש"ח) מהבנק, או אפילו עד 70% (700,000 ש"ח) מחברות מימון חוץ בנקאיות. זה סכום משמעותי שיכול לשמש אתכם למגוון מטרות, החל מאיחוד הלוואות ועד להשקעות עסקיות.

סוגי נכסים שניתן לשעבד להלוואה

כשאנחנו מדברים על הלוואה כנגד נכס, חשוב להבין שמגוון רחב של נכסים יכול לשמש כבטוחה. הנה רשימה מפורטת:

1. נדל"ן: זהו הנכס הנפוץ ביותר לשעבוד. דירות, בתים פרטיים, משרדים ונכסים מסחריים – כולם יכולים לשמש כבטוחה להלוואה.
2. קרנות פנסיה: למרבה ההפתעה, ניתן לקבל הלוואה גם כנגד קרן פנסיה. לדוגמה, בקרן הפנסיה של אלטשולר שחם ניתן לקבל הלוואה של עד 30% מסכום הקרן, בריבית פריים, לתקופה של עד 7 שנים.
3. קרנות השתלמות: בדומה לקרנות פנסיה, גם קרנות השתלמות יכולות לשמש כבטוחה. למשל, בקרן ההשתלמות של מיטב דש ניתן לקבל הלוואה של עד 80% מהסכום הצבור, בריבית של P עד P+3%.
4. פיקדונות: פיקדונות בנקאיים יכולים גם הם לשמש כבטוחה להלוואה, בדרך כלל בתנאים נוחים יחסית.
5. תכשיטים וזהב: אמנם פחות נפוץ, אך ישנם גופים המציעים הלוואות כנגד שעבוד תכשיטים או מטילי זהב.
6. רכב: ניתן לקבל הלוואה כנגד שעבוד רכב, אם כי בדרך כלל בסכומים נמוכים יחסית לשווי הרכב.
7. קרקעות: קרקעות לא מפותחות יכולות גם הן לשמש כבטוחה, אם כי לעיתים בתנאים פחות נוחים מנדל"ן בנוי.

חשוב לציין שלכל סוג נכס יש את המאפיינים הייחודיים שלו בכל הנוגע לתנאי ההלוואה, אחוזי המימון והריביות. לכן, חשוב לבדוק היטב את האפשרויות הספציפיות לנכס שברשותכם.

יתרונות וחסרונות של הלוואה כנגד נכס

כמו כל מכשיר פיננסי, גם להלוואה כנגד נכס יש יתרונות וחסרונות שחשוב להכיר:

יתרונות:

1. סכומי הלוואה גדולים: בזכות הבטוחה, ניתן לקבל סכומים גבוהים משמעותית מהלוואות רגילות. למשל, אם יש לכם דירה בשווי 2 מיליון ש"ח, תוכלו לקבל הלוואה של עד מיליון ש"ח (50% משווי הנכס).
2. ריביות נמוכות יחסית: הסיכון למלווה נמוך יותר, ולכן הריביות בדרך כלל נוחות יותר מהלוואות ללא בטוחה. לדוגמה, בעוד שהלוואה רגילה עשויה לשאת ריבית של 10% ומעלה, הלוואה כנגד נכס יכולה להציע ריבית של 4-6% בלבד.
3. תקופות החזר ארוכות: ניתן לפרוס את ההחזר על פני תקופה ארוכה, לעיתים עד 30 שנה, מה שמקטין את ההחזר החודשי.

חסרונות:

1. סיכון לאובדן הנכס: אם לא תעמדו בהחזרים, הנכס ששעבדתם עלול להימכר לכיסוי החוב.
2. תהליך מורכב יותר: לקיחת הלוואה כנגד נכס כרוכה בתהליך בירוקרטי מורכב יותר מהלוואה רגילה, כולל הערכת שווי הנכס ורישום השעבוד.
3. עלויות נלוות: ישנן עלויות נוספות כמו דמי שמאות, אגרות רישום שעבוד ולעיתים גם עמלות פתיחת תיק.

 למי מתאימה הלוואה כנגד שעבוד נכס?

הלוואה כנגד נכס יכולה להתאים למגוון רחב של אנשים ומצבים:

1. בעלי עסקים: לצורך השקעה בעסק או התמודדות עם קשיים זמניים.
2. משפרי דיור: לגישור בין מכירת דירה ישנה לרכישת חדשה.
3. מאחדי הלוואות: למי שרוצה לאחד מספר הלוואות קטנות להלוואה אחת גדולה בריבית נמוכה יותר.
4. משקיעים: לצורך מינוף השקעות בנדל"ן או בשוק ההון.
5. אנשים במצוקה כלכלית: לסגירת חובות או התמודדות עם הוצאות גדולות וחד-פעמיות.

לדוגמה, נניח שיש לכם מספר הלוואות קטנות בריבית גבוהה, סך הכל 200,000 ש"ח, עם החזר חודשי כולל של 5,000 ש"ח. אם יש לכם דירה בשווי מיליון ש"ח, תוכלו לקחת הלוואה כנגד נכס של 200,000 ש"ח בריבית נמוכה יותר ולפרוס אותה על פני 10 שנים. כך, ההחזר החודשי יכול לרדת לכ-2,500 ש"ח בלבד, מה שיקל משמעותית על התזרים החודשי שלכם.

סוגי הלוואות כנגד נכסים

הלוואה כנגד נכס היא כלי רב-עוצמה שיכול לפתוח דלתות למגוון הזדמנויות כלכליות. בואו נצלול לעומקם של סוגי ההלוואות השונים ונבחן כיצד כל אחד מהם יכול לשרת אתכם בדרך הטובה ביותר.

הלוואה כנגד נדל"ן

כשמדברים על הלוואה כנגד נכס, הנדל"ן הוא לרוב הכוכב הראשי. וזה לא מפתיע – הרי הבית שלכם הוא בדרך כלל הנכס היקר ביותר שברשותכם. אז איך זה עובד?

נניח שיש לכם דירה ששווה 2 מיליון ש"ח. במערכת הבנקאית, תוכלו לקבל הלוואה כנגד נכס של עד 50% משווי הנכס, כלומר עד מיליון ש"ח. אבל רגע, זה לא נגמר כאן! חברות מימון חוץ בנקאיות עשויות להציע לכם עד 70% מימון, שזה 1.4 מיליון ש"ח. זה סכום שיכול לשנות חיים, לא?

הנה כמה נקודות חשובות לזכור:

1. ריביות: בדרך כלל נעות בין 4% ל-6%, תלוי בגורמים כמו היסטוריית האשראי שלכם והערכת השווי של הנכס.
2. תקופת החזר: יכולה להגיע עד 30 שנה, מה שמאפשר החזרים חודשיים נוחים יותר.
3. שימושים: מאיחוד הלוואות ועד השקעה בעסק – השמיים הם הגבול!

זכרו: למרות שזו אופציה מצוינת, חשוב לשקול היטב. אחרי הכל, הבית שלכם הוא על הכף.

הלוואה כנגד קרן פנסיה

אותו חיסכון רחוק שלפעמים נראה כמו כסף "תקוע". אבל מה אם נגיד לכם שאפשר להשתמש בו כבר עכשיו? כן, הלוואה כנגד נכס כמו קרן פנסיה היא אפשרות מרתקת שכדאי להכיר.

הנה כמה עובדות מעניינות:

• ברוב קרנות הפנסיה, תוכלו לקבל הלוואה של עד 30% מסכום הקרן.
• הריביות נעות סביב ריבית הפריים, שכיום (נכון לאוגוסט 2024) עומדת על 6%.
• תקופת ההחזר מוגבלת בדרך כלל ל-7 שנים.

לדוגמה, אם צברתם 500,000 ש"ח בקרן הפנסיה, תוכלו לקבל הלוואה של עד 150,000 ש"ח. זה יכול להיות פתרון מצוין למצבי ביניים או השקעות קצרות טווח.

אבל שימו לב: זו לא החלטה שצריך לקחת בקלות. אתם למעשה לווים מהעתיד שלכם, אז וודאו שזה באמת שווה את זה.

מה מציעות חברות הפנסיה המובילות:

חברת פנסיה	אחוז מימון מקסימלי	ריבית	תקופת החזר מקסימלית	סכום מינימלי	סכום מקסימלי
אלטשולר שחם	30% מסכום הקרן	פריים	7 שנים	20,000 ₪	30% מסכום הקרן
הפניקס	30% מסכום הקרן	פריים	7 שנים	5,000 ₪	30% מסכום הקרן
הראל	30% מסכום הקרן	פריים או קבועה צמודה 2.5%	7 שנים	20,000 ₪	30% מסכום הקרן
כלל	30% מסכום הקרן	קבועה צמודה 1.5% או קבועה לא צמודה 3%	7 שנים	10,000 ₪	30% מסכום הקרן
מגדל	80% מסכום הקרן	פריים+0.25% או קבועה צמודה 2.5%	7 שנים	5,000 ₪	80% מסכום הקרן
מיטב דש	30% מסכום הקרן	פריים או קבועה צמודה 3%-4%	7 שנים	10,000 ₪	30% מסכום הקרן
מנורה מבטחים	28% מסכום הקרן	פריים+0.5% או קבועה צמודה 2.5%	5 שנים	5,000 ₪	28% מסכום הקרן או 100,000 ₪ (הנמוך מביניהם)
פסגות	30% מסכום הקרן	פריים או קבועה צמודה 2.5%	7 שנים	10,000 ₪	30% מסכום הקרן או 100,000 ₪

הלוואה כנגד קרן השתלמות

קרן השתלמות היא כמו אחותה הקטנה של קרן הפנסיה, אבל עם יתרון משמעותי: היא נזילה אחרי 6 שנים. זה הופך אותה לאופציה אטרקטיבית במיוחד להלוואה כנגד נכס.

הנה כמה נקודות מפתח:

• בקרנות השתלמות רבות, תוכלו לקבל הלוואה של עד 80% מהסכום הצבור.
• הריביות נעות בין ריבית הפריים (P) לבין P+3%.
• תקופות ההחזר גמישות יותר מאשר בקרנות פנסיה.

נניח שיש לכם 100,000 ש"ח בקרן השתלמות. תוכלו לקבל הלוואה של עד 80,000 ש"ח, שזה סכום נחמד בהחלט למגוון מטרות.

טיפ קטן: אם הקרן שלכם קרובה לנזילות, כדאי לחכות. ככה תוכלו למשוך את הכסף ללא צורך בהלוואה!

תנאים בקרנות ההשתלמות המובילות:

קרן השתלמות	אחוז מימון מקסימלי	ריבית	תקופת החזר מקסימלית	סכום מינימלי	סכום מקסימלי
אלטשולר שחם	80% מסכום הקרן	פריים-0.4%	7 שנים	10,000 ₪	80% מסכום הקרן
הלמן אלדובי	80% מסכום הקרן	פריים-0.5%	7 שנים	10,000 ₪	80% מסכום הקרן
הראל	80% מסכום הקרן	פריים-0.4%	7 שנים	10,000 ₪	80% מסכום הקרן
ילין לפידות	75% מסכום הקרן	פריים-0.5%	7 שנים	10,000 ₪	75% מסכום הקרן
מגדל	80% מסכום הקרן	פריים-0.4%	7 שנים	5,000 ₪	80% מסכום הקרן
מיטב דש	80% מסכום הקרן	פריים-0.4%	7 שנים	10,000 ₪	80% מסכום הקרן
מנורה מבטחים	80% מסכום הקרן	פריים-0.4%	7 שנים	5,000 ₪	80% מסכום הקרן
פסגות	80% מסכום הקרן	פריים-0.4%	7 שנים	10,000 ₪	80% מסכום הקרן

הלוואה כנגד פיקדונות ותיקי השקעות

פיקדונות ותיקי השקעות הם נכסים נזילים יחסית, אבל לפעמים אנחנו לא רוצים לגעת בהם. כאן נכנסת הלוואה כנגד נכס מסוג זה לתמונה.

כמה עובדות מעניינות:

• בדרך כלל תוכלו לקבל עד 90% משווי הפיקדון כהלוואה.
• הריביות נמוכות יחסית, לרוב סביב 1-2% מעל הריבית על הפיקדון עצמו.
• תקופות ההחזר גמישות מאוד.

לדוגמה, אם יש לכם פיקדון של 200,000 ש"ח, תוכלו לקבל הלוואה של עד 180,000 ש"ח. זה יכול להיות פתרון מצוין אם אתם צריכים מזומנים אבל לא רוצים לשבור את הפיקדון ולהפסיד ריבית.

הלוואה כנגד תכשיטים וזהב

אולי זה נשמע כמו משהו מסרט גנגסטרים, אבל הלוואה כנגד נכס כמו תכשיטים או זהב היא אופציה לגיטימית לחלוטין. היא פחות נפוצה, אבל בהחלט יכולה להיות רלוונטית.

כמה דברים שכדאי לדעת:

• בדרך כלל תקבלו הלוואה של 60-80% משווי התכשיטים או הזהב.
• הריביות גבוהות יחסית, לרוב בין 10% ל-15% שנתי.
• תקופות ההחזר קצרות יחסית, בדרך כלל עד שנה.

נניח שיש לכם שרשרת זהב ששווה 10,000 ש"ח. תוכלו לקבל הלוואה של 6,000-8,000 ש"ח כנגדה. זה יכול להיות פתרון מהיר למצב כלכלי דחוק.

אזהרה: היזהרו מ"חנויות משכון" לא מורשות. תמיד עבדו עם גופים מפוקחים ומוכרים.

הלוואה כנגד רכב

הרכב שלכם הוא לא רק כלי תחבורה – הוא גם יכול להיות מקור להלוואה כנגד נכס. זו אופציה שכדאי לשקול אם אתם צריכים סכום קטן עד בינוני במהירות.

נקודות חשובות:

• בדרך כלל תקבלו 50-70% משווי הרכב כהלוואה.
• הריביות נעות בין 6% ל-12% שנתי, תלוי בגיל הרכב ומצבו.
• תקופות ההחזר נעות בין שנה לשלוש שנים.

לדוגמה, אם יש לכם רכב ששווה 100,000 ש"ח, תוכלו לקבל הלוואה של 50,000-70,000 ש"ח. זה יכול להיות פתרון מצוין למצבי ביניים או הזדמנויות עסקיות קצרות טווח.

שימו לב: בניגוד לנכסים אחרים, רכב מאבד מערכו במהירות. קחו זאת בחשבון בתכנון ההחזרים.

שעבוד נכסים: מה זה בעצם ואיך זה שונה מהלוואה כנגד נכס?

אבל מה ההבדל בין שעבוד להלוואה כנגד נכס? ובכן, זה קצת כמו ההבדל בין לתת למישהו מפתח לבית שלכם לבין להזמין אותו להתארח.

• שעבוד: זוהי הפעולה המשפטית של "הבטחת" הנכס למלווה. זה לא אומר שהמלווה לוקח את הנכס, אלא רק שיש לו זכות עליו אם ההלוואה לא מוחזרת.
• הלוואה כנגד נכס: זוהי ההלוואה עצמה, שניתנת תוך כדי שימוש בשעבוד כבטוחה. ההלוואה היא הכסף שאתם מקבלים, והשעבוד הוא ה"ערבות" שאתם נותנים.

לדוגמה, נניח שיש לכם דירה ששווה מיליון ש"ח ואתם רוצים לקחת הלוואה של 500,000 ש"ח. כשאתם לוקחים הלוואה כנגד נכס, אתם למעשה עושים שני דברים:

1. משעבדים את הדירה לטובת המלווה (הבנק או הגוף הפיננסי).
2. מקבלים את ההלוואה של 500,000 ש"ח.

השעבוד נשאר רשום על הנכס עד שההלוואה מוחזרת במלואה. זה לא אומר שאתם לא יכולים להשתמש בדירה או אפילו למכור אותה, אבל זה כן אומר שאם תרצו למכור, תצטרכו קודם לסלק את ההלוואה או להעביר את השעבוד לנכס אחר.

חשוב לזכור: בעוד ששעבוד נשמע קצת מפחיד, הוא למעשה מאפשר לכם לקבל תנאי הלוואה טובים יותר. כי מבחינת המלווה, הסיכון קטן יותר כשיש לו "ביטחון" בצורת נכס.

אז בפעם הבאה שאתם שומעים על הלוואה כנגד נכס, תדעו שמאחורי הקלעים מתרחש תהליך של שעבוד. זה פשוט הכלי המשפטי שמאפשר את ההלוואה בתנאים הטובים שאתם מקבלים.

תהליך קבלת הלוואה כנגד נכס

אז החלטתם לקחת את הצעד הגדול ולבקש הלוואה כנגד נכס. מעולה! אבל רגע, לפני שאתם מזנקים קדימה, בואו נעבור יחד על התהליך. 

מסמכים נדרשים ותנאי סף

כמו שלא תתחילו לאפות עוגה בלי לוודא שיש לכם את כל המרכיבים, ככה גם לא כדאי להתחיל את תהליך ההלוואה כנגד נכס בלי להכין את כל המסמכים הדרושים. הנה רשימת הקניות שלכם:

1. תעודת זהות: כן, זה נשמע מובן מאליו, אבל אתם לא מאמינים כמה אנשים שוכחים את זה.
2. אישורי הכנסה: תלושי משכורת של 3 חודשים אחרונים או דו"חות רווח והפסד אם אתם עצמאים.
3. דפי חשבון בנק: 3 חודשים אחרונים. 
4. אישור בעלות על הנכס: נסח טאבו, חוזה רכישה או כל מסמך אחר שמוכיח שהנכס באמת שלכם. 
5. הערכת שמאי: לפעמים הבנק ידרוש הערכה עדכנית של שווי הנכס. 
6. אישור על היעדר חובות: מהרשות המקומית ומחברת החשמל. אף אחד לא רוצה להלוות לכם אם יש לכם חובות תלויים ועומדים.

תנאי הסף משתנים בין מוסד למוסד, אבל בדרך כלל כוללים:

• גיל מינימלי: בדרך כלל 18, אבל לפעמים 21.
• הכנסה מינימלית: משתנה לפי גובה ההלוואה המבוקשת.
• היסטוריית אשראי: לא חייבת להיות מושלמת, אבל בהחלט לא יכולה להיות קטסטרופלית.

טיפ קטן: ארגנו את כל המסמכים בתיקייה מסודרת. זה יחסוך לכם המון כאב ראש בהמשך הדרך!

השוואה בין הלוואה בנקאית לחוץ – בנקאית כנגד נכס

כשמדובר בהלוואה כנגד נכס, יש לכם שתי אופציות עיקריות: הבנקים המסורתיים והגופים החוץ-בנקאיים. זה קצת כמו לבחור בין מסעדת שף לבישול ביתי – לכל אחד יש את היתרונות והחסרונות שלו.

אחוזי מימון ותנאים מקובלים

בואו נשים את הקלפים על השולחן :

קריטריון	הלוואה בנקאית	הלוואה חוץ-בנקאית
אחוזי מימון	עד 50% משווי הנכס	עד 70% משווי הנכס
ריבית ממוצעת	4-6%	6-10%
תקופת החזר	עד 30 שנה	עד 15 שנה
מהירות אישור	איטית יחסית	מהירה יחסית
גמישות	נמוכה	גבוהה

 

אז מה עדיף? זה תלוי בכם. אם אתם צריכים סכום גדול מהר, אולי כדאי ללכת על הלוואה חוץ-בנקאית. אם אתם מעדיפים ריבית נמוכה ולא ממהרים לשום מקום, הבנק יכול להיות האופציה הטובה יותר.

מתלבטים? צרו איתנו קשר כדי לשמוע עוד. הבית שלכם לקבלת משכנתא חכמה ומשתלמת!

שאלות נפוצות בנושא הלוואות כנגד נכסים

כשמדובר בהלוואה כנגד נכס, יש הרבה שאלות שצצות. הנה כמה מהנפוצות ביותר, עם תשובות שיעזרו לכם להבין טוב יותר את העולם המרתק הזה:

1. שאלה: האם אני יכול לקחת הלוואה כנגד נכס אם יש לי כבר משכנתא על הבית? תשובה: כן, בהחלט! זה נקרא "משכנתא שנייה". אבל שימו לב, הסכום שתוכלו לקבל יהיה מוגבל לשווי הנכס פחות המשכנתא הקיימת. למשל, אם הבית שלכם שווה מיליון ש"ח ויש לכם משכנתא של 600,000 ש"ח, תוכלו לקחת הלוואה נוספת של עד 200,000 ש"ח (בהנחה שהבנק מאשר עד 80% מימון).
2. שאלה: מה קורה אם אני לא מצליח להחזיר את ההלוואה? תשובה: במקרה כזה, הגוף המלווה יכול לפעול למימוש הנכס (כלומר, למכור אותו) כדי לכסות את החוב. זה נשמע מפחיד, אבל זכרו – לגופים המלווים אין עניין לקחת את הנכס שלכם. הם תמיד יעדיפו להגיע להסדר. אם אתם נתקלים בקשיים, פנו אליהם מיד ונסו למצוא פתרון.
3. שאלה: כמה זמן לוקח לקבל אישור להלוואה כנגד נכס? תשובה: זה תלוי בגוף המלווה ובמורכבות המקרה שלכם. בבנקים, זה יכול לקחת בין שבוע לחודש. בגופים חוץ-בנקאיים, לפעמים אפשר לקבל אישור תוך ימים ספורים. אבל זכרו – מהירות לא תמיד שווה לתנאים טובים יותר.
4. שאלה: האם אני חייב להשתמש בכסף למטרה מסוימת? תשובה: ברוב המקרים, לא. הלוואה כנגד נכס היא בדרך כלל "הלוואה לכל מטרה". אתם יכולים להשתמש בכסף לשיפוץ הבית, לפתיחת עסק, או אפילו לטיול בחו"ל. אבל יש מקרים (במיוחד בהלוואות מסוימות מהבנק) שבהם יש הגבלות על השימוש בכסף.
5. שאלה: האם אני יכול לקחת הלוואה כנגד נכס שאינו דירה? תשובה: בהחלט! כפי שראינו קודם, אפשר לקחת הלוואה כנגד מגוון רחב של נכסים – מכוניות, תכשיטים, קרנות פנסיה ועוד. אבל זכרו, התנאים עשויים להיות שונים מאשר בהלוואה כנגד נדל"ן.
6. שאלה: האם יש עמלות נסתרות שעלי לדעת עליהן? תשובה: תמיד יש עמלות! חשוב לשאול על כל העמלות האפשריות לפני שאתם חותמים. אלו יכולות לכלול עמלת פתיחת תיק, דמי שמאות, עמלות ביטוח, ועמלות פירעון מוקדם. אל תתביישו לבקש פירוט מלא של כל העלויות.