האם רק אחד מבני הזוג יכול לקחת משכנתא

בשנים האחרונות, נושא המשכנתאות בישראל עובר שינויים משמעותיים, במיוחד כאשר מדובר בזוגות נשואים. המערכת הבנקאית בישראל נוהגת לראות בזוג נשוי יחידה כלכלית אחת, אך ישנם מקרים בהם ניתן לקחת משכנתא על שם אחד מבני הזוג בלבד. בואו נבחן מדוע בדרך כלל שני בני הזוג לוקחים משכנתא יחד, ובאילו מקרים אפשר לחרוג מכלל זה.

מדוע בדרך כלל שני בני הזוג לוקחים משכנתא יחד?

כאשר זוג נשוי מבקש לקחת משכנתא, הבנקים בישראל נוטים להתייחס אליהם כאל יחידה כלכלית אחת. זאת מכמה סיבות:

1. יציבות כלכלית: שני מפרנסים מגדילים את הסיכוי להחזר קבוע של המשכנתא.
2. הגנה על הבנק: במקרה של אי תשלום, הבנק יכול לפנות לשני בני הזוג.
3. שיקולי מס: לעתים יש יתרונות מס כאשר שני בני הזוג רשומים על הנכס.

לדוגמה, נניח שזוג צעיר, יוסי ורחל, מעוניינים לרכוש דירה בת"א בשווי 2 מיליון ₪. יוסי מרוויח 15,000 ₪ בחודש ורחל 12,000 ₪. כאשר הם פונים לבנק למשכנתאות, הבנק מתייחס להכנסה המשותפת של 27,000 ₪, מה שמגדיל את סיכויי אישור המשכנתא ואף עשוי להוביל לתנאים טובים יותר.

מקרים בהם אפשרי לקחת משכנתא על שם אחד מבני הזוג

למרות הנטייה הכללית, ישנם מקרים בהם ניתן לקחת משכנתא על שם אחד מבני הזוג. נבחן שני מקרים עיקריים:

הסכם ממון והפרדה רכושית 

הסכם ממון הוא מסמך משפטי המסדיר את חלוקת הרכוש בין בני זוג. כאשר קיים הסכם ממון המגדיר הפרדה רכושית מלאה, ניתן לקחת משכנתא על שם אחד מבני הזוג. זה מאפשר לכל אחד מבני הזוג לנהל את ענייניו הכלכליים באופן עצמאי.

לדוגמה, דנה ואלון חתמו על הסכם ממון לפני נישואיהם. דנה מעוניינת לרכוש דירה להשקעה בערך של 1.5 מיליון ₪. בזכות ההסכם, היא יכולה לפנות לחברת משכנתאות ולבקש משכנתא על שמה בלבד, בהתבסס על הכנסתה האישית של 20,000 ₪ בחודש.

חשוב לציין כי במקרה כזה, הבנק עשוי לדרוש:

• עותק של הסכם הממון
• חתימה של בן הזוג השני על טופס ויתור זכויות בנכס
• הוכחת יכולת החזר של בן הזוג הלוקח את המשכנתא

גירושין ומחלוקות בין בני הזוג

מקרה נוסף בו ניתן לקחת משכנתא על שם אחד מבני הזוג הוא בתהליך גירושין או כאשר ישנן מחלוקות משמעותיות בין בני הזוג. במצבים אלו, הבנק עשוי לאפשר לקיחת משכנתא על ידי אחד מבני הזוג, בכפוף לתנאים מסוימים.

נניח שיעל ואבי נמצאים בהליכי גירושין. יעל מעוניינת לרכוש דירה חדשה בשווי 1.8 מיליון ₪. במקרה כזה, היא יכולה לפנות לבנק ולבקש משכנתא על שמה בלבד. הבנק יבחן את בקשתה בהתבסס על:

1. הכנסתה האישית (נניח 18,000 ₪ בחודש)
2. מצב החשבון הבנקאי שלה
3. היסטוריית האשראי האישית שלה

במקרה של מחלוקות בין בני זוג, כמו למשל כאשר אחד מבני הזוג מתנגד לרכישת נכס, ניתן לפנות לבית המשפט לענייני משפחה ולבקש אישור לרכישת נכס ולקיחת משכנתא באופן עצמאי.

חשוב לזכור כי גם במקרים אלו, הבנק עורך בדיקות מקיפות כדי להבטיח את החזר המשכנתא. למשל, אם יעל מבקשת משכנתא של 1.2 מיליון ₪ (כ-67% מימון), הבנק יבדוק:

• יחס החזר חודשי: לא יעלה על 40% מההכנסה הפנויה
• יציבות תעסוקתית: ותק במקום העבודה ויציבות ההכנסה
• נכסים נוספים והתחייבויות קיימות

תהליך לקיחת משכנתא על ידי אחד מבני הזוג

כאשר אחד מבני הזוג מחליט לקחת משכנתא באופן עצמאי, התהליך עשוי להיות מעט שונה מהמקובל. חברת משכנתאות מקצועית יכולה לסייע בניווט התהליך המורכב הזה. בואו נבחן את השלבים העיקריים:

1. בדיקת זכאות: ראשית, יש לבדוק האם אתם עומדים בקריטריונים לקבלת משכנתא כיחיד. זה כולל בחינה של הכנסה, יציבות תעסוקתית, והיסטוריית אשראי.
2. איסוף מסמכים: יש להכין את כל המסמכים הנדרשים, כולל תלושי שכר, דפי חשבון בנק, ומסמכים המעידים על הפרדה רכושית אם יש כאלה.
3. פנייה לבנקים: מומלץ לפנות למספר בנקים כדי להשוות הצעות. כל בנק עשוי להתייחס אחרת לבקשה של אדם יחיד לקחת משכנתא.
4. הגשת בקשה רשמית: לאחר בחירת הבנק המתאים, יש להגיש בקשה רשמית למשכנתא.
5. אישור עקרוני: הבנק יבחן את הבקשה וייתן אישור עקרוני אם היא עומדת בקריטריונים.
6. חתימה על חוזה: לאחר האישור העקרוני, יש לחתום על חוזה המשכנתא.

דרישות הבנק ומסמכים נדרשים 

הבנקים בישראל דורשים מסמכים רבים כדי לאשר משכנתא, במיוחד כאשר מדובר באדם יחיד. הנה רשימה של המסמכים העיקריים:

1. תעודת זהות
2. תלושי שכר של 3 חודשים אחרונים
3. דפי חשבון בנק של 3 חודשים אחרונים
4. אישור יתרות מכל הבנקים בהם יש לכם חשבונות
5. טופס 106 של השנתיים האחרונות
6. הסכם רכישה של הנכס (אם כבר נחתם)
7. הערכת שמאי של הנכס
8. במקרה של הסכם ממון: עותק מאושר של ההסכם
9. במקרה של גירושין: מסמכים המעידים על הליך הגירושין

לדוגמה, נניח שרונית, גרושה טרייה, מבקשת לקחת משכנתא של 1 מיליון ₪ לרכישת דירה בשווי 1.5 מיליון ₪. היא תידרש להציג את כל המסמכים הנ"ל, כאשר דגש מיוחד יושם על המסמכים המעידים על הגירושין והפרדה רכושית מבן הזוג לשעבר.

בדיקות שהבנק עורך

הבנק מבצע מספר בדיקות מעמיקות לפני אישור המשכנתא:

1. בדיקת הכנסה: הבנק יבחן את ההכנסה החודשית הקבועה ואת מקורות ההכנסה הנוספים אם ישנם.
2. יחס החזר: הבנק יחשב את היחס בין ההחזר החודשי הצפוי של המשכנתא לבין ההכנסה הפנויה. בדרך כלל, הבנק מעדיף שיחס זה לא יעלה על 30-40%.
3. היסטוריית אשראי: הבנק יבדוק את ההיסטוריה הפיננסית שלכם, כולל החזרי הלוואות קודמות וחובות.
4. יציבות תעסוקתית: הבנק יבחן את הוותק שלכם במקום העבודה הנוכחי ואת ההיסטוריה התעסוקתית.
5. נכסים והתחייבויות: הבנק יבדוק אם יש לכם נכסים נוספים או התחייבויות פיננסיות אחרות.
6. במקרה של הסכם ממון או גירושין: הבנק יבחן את המסמכים הרלוונטיים כדי לוודא שאין סיכונים נוספים.

השפעת המצב המשפחתי על תנאי המשכנתא

המצב המשפחתי יכול להשפיע משמעותית על תנאי המשכנתא שתקבלו. הנה כמה נקודות לשקול:

1. ריבית משכנתא: לרוב, אדם יחיד עשוי לקבל ריבית גבוהה יותר מזוג, מכיוון שהבנק רואה בכך סיכון גבוה יותר.
2. גובה המשכנתא: הבנק עשוי להגביל את גובה המשכנתא שהוא מוכן לתת לאדם יחיד, בהשוואה לזוג.
3. תקופת ההחזר: לעיתים, הבנק יציע תקופת החזר קצרה יותר לאדם יחיד.
4. דרישות ביטחונות: הבנק עשוי לדרוש ביטחונות נוספים מאדם יחיד.

לדוגמה, נניח שיואב, רווק בן 35, מבקש משכנתא של 800,000 ₪ לרכישת דירה בשווי 1.2 מיליון ₪. הבנק עשוי להציע לו ריבית של 3.5% לעומת 3.2% שהיה מציע לזוג במצב דומה. כמו כן, הבנק עשוי להגביל את תקופת ההחזר ל-20 שנה במקום 25 או 30 שנה שהיה מציע לזוג.

שיקולים בבניית תמהיל משכנתא לאדם יחיד

בניית תמהיל משכנתא לאדם יחיד דורשת תשומת לב מיוחדת. הנה כמה שיקולים חשובים:

1. יציבות הכנסה: כיוון שיש רק מקור הכנסה אחד, חשוב לבחור מסלולי משכנתא שמתאימים ליציבות ההכנסה שלכם.
2. גמישות: שקלו לכלול מסלולים עם אפשרות לשינויים בעתיד, כמו מסלול עם ריבית משתנה או אפשרות לפירעון מוקדם ללא קנס.
3. פיזור סיכונים: מומלץ לפזר את המשכנתא בין מספר מסלולים כדי להקטין את הסיכון.
4. תקופת ההחזר: שקלו היטב את תקופת ההחזר. תקופה ארוכה יותר תקטין את ההחזר החודשי, אך תגדיל את סך הריבית שתשלמו.
5. הון עצמי: ככל שתוכלו להביא הון עצמי גדול יותר, כך תוכלו לקבל תנאים טובים יותר.

לדוגמה, נניח שמירב, בת 40, מבקשת משכנתא של 900,000 ₪. תמהיל אפשרי עבורה יכול להיות:

• 40% במסלול פריים: לגמישות מקסימלית
• 30% במסלול קבוע צמוד מדד: ליציבות לטווח ארוך
• 30% במסלול קבוע לא צמוד: להגנה מפני עליית מדד

יתרונות וחסרונות בלקיחת משכנתא על ידי אחד מבני הזוג

לקיחת משכנתא על ידי אחד מבני הזוג יכולה להיות החלטה מורכבת. הנה כמה יתרונות וחסרונות לשקול:

יתרונות:

1. עצמאות כלכלית: מאפשר לכל אחד מבני הזוג לנהל את ענייניו הכספיים באופן עצמאי.
2. הגנה על בן הזוג השני: במקרה של קשיים כלכליים, רק הלווה יהיה אחראי להחזר המשכנתא.
3. גמישות בניהול נכסים: מאפשר לכל אחד מבני הזוג לנהל את הנכסים שלו כראות עיניו.
4. שמירה על זכויות בעת גירושין: במקרה של פרידה, הנכס יישאר בבעלות מי שלקח את המשכנתא.

חסרונות:

1. תנאים פחות טובים: לרוב, הבנק יציע תנאים פחות אטרקטיביים לאדם יחיד.
2. הגבלת גובה המשכנתא: הבנק עשוי להגביל את סכום המשכנתא שהוא מוכן לתת לאדם יחיד.
3. לחץ כלכלי: כל נטל ההחזר נופל על אדם אחד, מה שעלול ליצור לחץ כלכלי.
4. סיכון גבוה יותר: במקרה של אובדן הכנסה, אין גיבוי של הכנסה נוספת.

לסיכום, ההחלטה לקחת משכנתא על ידי אחד מבני הזוג היא החלטה משמעותית שדורשת שיקול דעת רב. חשוב להתייעץ עם חברת משכנתאות מקצועית שתוכל לסייע בניתוח המצב האישי שלכם ובבחירת המסלול המתאים ביותר. זכרו כי כל מקרה הוא ייחודי, ומה שמתאים לאחרים לא בהכרח יתאים לכם. קחו את הזמן לשקול את כל האפשרויות ולקבל החלטה מושכלת שתשרת אתכם בטווח הארוך.